Kredyt w euro. Jaka kwota w umowie kredytowej, a jaką faktycznie otrzymasz?

W przypadku kredytów w euro zarówno wysokość kredytu wypłacanego jednorazowo, jak również każdej transzy ustalane są na podstawie kursu z dnia wypłaty. Dlatego przy znacznych wahaniach kursowych wiele zależy po prostu od szczęścia. Wypłacona kwota kredytu może być wyższa lub niższa od zakładanej.

Dlaczego wypłacona kwota kredytu może się różnić od kwoty ustalonej w umowie kredytowej?

Kredyt denominowany, potocznie zwany walutowym, jest rozliczany w walucie obcej, najczęściej w euro, franku szwajcarskim albo dolarze amerykańskim.

W przypadku kredytu denominowanego w euro wszystkie kwoty określane są w tej walucie – umowa kredytowa określa wysokość kredytu w euro (podając równowartość tej kwoty w złotych według kursu wymiany z dnia podpisania umowy). W walucie wyrażane są wysokości rat, według stóp procentowych danej waluty ustalane jest oprocentowanie kredytu i w tej walucie prowadzone są wszelkie obliczenia związane z kredytem.

Nie oznacza to jednak, że rozliczenia między bankiem a klientem prowadzone są w euro. Bank wypłaca transze kredytu w złotych i tak samo klient spłaca kredyt^*. W obu przypadkach stosowany jest bieżący kurs euro względem złotego. Warto więc uświadomić sobie, że kwota kredytu, która pojawi się na naszym koncie, z pewnością będzie inna od tej, która została zapisana w umowie kredytowej jako równowartość w złotych kredytu walutowego.

Zobacz także:

• Co to jest spread walutowy? Ile na nim tracisz, zaciągając kredyt w euro?
• Ile kosztuje kredyt w euro? Jak Euribor i marża banku wpływają na koszt kredytu?

Zarówno wysokość kredytu wypłacanego jednorazowo, jak również każdej transzy ustalane są na podstawie kursu z konkretnego dnia (z reguły dnia wypłaty). Dlatego przy znacznych wahaniach kursowych wiele zależy po prostu od szczęścia. Wypłacona kwota może być wyższa lub niższa od zakładanej.

Im słabszy złoty – tym w momencie uruchomienia kredytu dla nas lepiej. Przelewy w złotych są bowiem wtedy większe – liczone po „wyższym” kursie euro. Kwota kredytu wypłaconego w złotych może więc okazać się nawet o kilka tysięcy złotych wyższa, niż oczekiwaliśmy.

Jaką kwotę kredytu musimy spłacić?

Kurs wymiany waluty ma i tu niebagatelne znaczenie. Jego wahania wpływają bowiem na wysokość raty spłaty kredytu i wiążą się z ryzykiem, że będzie ona znacznie wyższa, niż początkowo zakładana.

Dramatyczne osłabienie wartości złotego na przestrzeni ostatnich dwóch lat względem euro i franka szwajcarskiego wielu kredytobiorcom dało dobitnie odczuć na własnej skórze, na czym polega ryzyko kursowe, chociaż zostało to w części zamortyzowane spadkiem stóp procentowych w strefie euro. Niemniej tam, gdzie istnieje ryzyko, mamy też potencjalną premię. W przypadku spłaty kredytu obowiązuje zasada odwrotna niż przy jego zaciąganiu. Im silniejszy złoty w relacji do euro, tym niższe są nasze spłaty, nawet o kilkadziesiąt złotych.

Warto więc obserwować tendencje zmian kursu euro i na zaciągnięcie kredytu wybrać taki moment, w którym waluta ta jest silna, ale przewidywane jest w przyszłości jej osłabienie w stosunku do złotego. Wówczas ze względu na spadek kursu euro nie tylko zmniejszy się wysokość raty, ale również pozostała do spłaty kwota kredytu.

^* Od 1 lipca 2009 r. na mocy Rekomendacji SII mamy również możliwość samodzielnej spłaty raty kredytu w euro i innych walutach. Wówczas nie musimy kupować danej waluty od banku, a jeśli mamy wolne środki, możemy, korzystając z „dołka”, kupić walutę w większej ilości po korzystnym dla nas kursie z przeznaczeniem na spłatę kolejnych rat kredytu.