Pożyczka hipoteczna. Na co można ją przeznaczyć, ile kosztuje pożyczka hipoteczna, jak długo się ją spłaca
Pożyczka hipoteczna to dobre rozwiązanie, jeśli kupiliśmy lub zbudowaliśmy dom i potrzebujemy dodatkowych kilkudziesięciu tysięcy złotych na jego umeblowanie. Jest to dobra alternatywa dla kredytów gotówkowych i kart kredytowych. Pożyczka hipoteczna jest od nich tańsza; można ją spłacać znacznie dłużej, dzięki czemu raty miesięczne są mniej dolegliwe.
Trudno jest jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, ile wydamy na urządzenie domu. Wszystko zależy od jego wielkości i interesującego nas standardu. Jednak w grę będzie wchodziła kwota raczej kilkudziesięciu niż kilkunastu tysięcy złotych. Dlatego warto ubiegać się o pożyczkę hipoteczną, a nie zwykły kredyt gotówkowy. Tak będzie taniej.
Ze znalezieniem oferty pożyczki hipotecznej nie będziemy mieli żadnego problemu. Mają je obecnie wszystkie największe banki w Polsce, które udzielają również kredytów mieszkaniowych.
Na czym polega pożyczka hipoteczna
Pożyczka hipoteczna łączy w sobie rozwiązania charakterystyczne dla dwóch produktów: kredytu hipotecznego i gotówkowego. Klient dostaje pieniądze na dowolny cel, ale na warunkach zbliżonych do kredytowania mieszkaniowego.
Minusem pożyczki hipotecznej mogą być formalności i czas, który należy poświęcić na jej uzyskanie. Na pewno potrwają dłużej niż w przypadku zwykłego kredytu gotówkowego. Bank musi przede wszystkim określić naszą zdolność kredytową, wycenić nieruchomość stanowiącą zabezpieczenie itp.
- Pożyczka hipoteczna: wysokość i okres kredytowania
Pożyczki hipoteczne nie są przeznaczone na drobne zakupy. Zazwyczaj minimalna kwota wynosi 20 tys. zł, a górna granica to 60-80% wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem spłaty. W grę mogą więc wchodzić duże kwoty, na dodatek pożyczane na długi czas. Okres kredytowania przy pożyczce hipotecznej może bowiem wynieść nawet 20 lat.
- Pożyczka hipoteczna: oprocentowanie
Najważniejszą zaletą pożyczek hipotecznych jest ich oprocentowanie. Jest wyraźnie niższe od tego dla kredytów gotówkowych i tylko nieco wyższe niż w wypadku kredytów mieszkaniowych. Obecnie w ofercie bankowej spotykamy pożyczki hipoteczne ze średnim rzeczywistym rocznym oprocentowaniem na poziomie mniej więcej 6% (od 5 do 8%). Rata może być stosunkowo mało uciążliwa dla domowego budżetu. Prowizje bankowe wynoszą natomiast od 0 do 5% pożyczonej kwoty.
Pożyczka hipoteczna – czy trzeba mieć nieruchomość z czystą hipoteką
Jak sama nazwa pożyczki wskazuje, jej zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości. By myśleć o tego typu pieniądzach, trzeba więc dysponować mieszkaniem, domem lub gruntem, który może mieć założoną hipotekę. Najlepiej gdy nieruchomość ta nie jest obciążona hipoteką z tytułu zaciągnięcia innego kredytu.
Przeczytaj też:
Możliwe jest, by zabezpieczeniem była nieruchomość wybudowana za kredyt bankowy i obciążona hipoteką z tego tytułu, ale w takiej sytuacji nowy kredytodawca (bank udzielający pożyczki hipotecznej) musiałby się zgodzić na ustanowienie hipoteki wpisanej na drugim miejscu. Takie zabezpieczenie jest znacznie bardziej ryzykowne, bowiem w sytuacji egzekucji i licytacji z uzyskanych środków w pierwszym rzędzie będzie zaspokajany pierwotny wierzyciel. W praktyce banki niezwykle rzadko zgadzają się na takie rozwiązanie. Jeśli już – to pod warunkiem że kwota pierwotnej hipoteki jest odpowiednio niska, tak by wraz z nowym kredytem nie przekroczyć maksymalnej wartości wskaźnika LTV, a więc stosunku kwoty łącznego zadłużenia do wartości nieruchomości (obecnie 80%).
Przeczytaj też:
Autor: Murator Finanse
KREDYT? Zaufaj wiedzy i doświadczeniu!
Murator FINANSE to zespół mobilnych Ekspertów kredytowych działających na terenie całej Polski. Od 15 lat zapewniamy kompleksową obsługę i bezpłatną pomoc w uzyskaniu kredytów hipotecznych, gotówkowych oraz firmowych. Dzięki współpracy z Murator FINANSE oszczędzasz swój cenny czas. W jednym miejscu porównamy dla Ciebie oferty wszystkich banków i wyselekcjonujemy te najbardziej dostosowane do Twoich indywidualnych potrzeb. Pomożemy w formalnościach i kompletowaniu dokumentów, a także przekażemy atrakcyjne prezenty.
Pożyczka hipoteczna jako uzupełnienie kredytu mieszkaniowego
Osoby, które planują finansowanie budowy domu kredytem mieszkaniowym, często mylnie sądzą, że obejmie on również takie wydatki, jak: kupno sprzętu ADG/RTV (telewizor, pralka, lodówka itp.), umeblowanie salonu, sypialni i innych pomieszczeń. Niestety tak nie jest. Ponieważ zabezpieczeniem takiego kredytu jest nieruchomość, banki finansują tylko to, co przekłada się na jej wartość. Oprócz samego budynku są to elementy trwale z nim związane. Rzeczoznawca, który przygotowuje operat szacunkowy, nie zwraca uwagi na meble i inne sprzęty ruchome.
Z kredytu mieszkaniowego zabezpieczonego na nieruchomości, którą chcemy umeblować, nie będziemy więc mogli sobie pozwolić na zakup wyposażenia. Większość banków uwzględni natomiast w kwocie przyznanego kredytu zakup i montaż: trwale zamocowanych szaf wnękowych, mebli kuchennych robionych na wymiar, kabiny prysznicowej, toalety, wanny i umywalki w łazience.
Powinniśmy zatem pomyśleć o innym finansowaniu niż kredyt hipoteczny. To spora strata, bowiem akurat ta forma kredytowania jest najtańsza na rynku. Według danych z raportu AMRON-SARFiN dla Związku Banków Polskich za IV kw. 2018 r. średnie oprocentowanie kredytów mieszkaniowych w analizowanym okresie wynosiło 3,74%, z czego marża banków stanowiła nieco ponad 2 p.p. Tak niskiego oprocentowania nie znajdziemy w innych produktach bankowych. Dodatkową zaletą kredytów mieszkaniowych jest to, że można je zaciągnąć na bardzo długi czas, co znacznie obniża ratę kredytu (choć należy pamiętać, że im dłuższy okres spłaty, tym finalne koszty kredytowania większe).
