Kredyt na dom. Jak wybrać najlepszy kredyt na budowę domu

2018-10-29 23:45 Marek Wielgo - muratorplus.pl
Kredyt na dom - jak wybrać najlepszy kredyt
Autor: Piotr Mastalerz Kredyt na budowę domu przeciętnej wielkości to zwykle 400-500 tys. zł. Niewielkie różnice w oprocentowaniu przekładają się na spore różnice w ratach

Jeśli weźmiesz kredyt na budowę domu w nieodpowiednim banku, możesz stracić spore pieniądze. A jak wybrać dobry kredyt na dom? Który bank jest odpowiedni? Oczywiście ten, który zaproponuje ci najlepsze warunki kredytowe. Pamiętaj, że kredyt hipoteczny na dom to zobowiązanie na długie lata. Źródłem wiedzy mogą być rankingi kredytów.

Problem w tym, że znalezienie optymalnej oferty kredytu budowlanego nie jest wcale takie proste. Nie porówna zaś ofert banków ten, kto ma bardzo małą wiedzę w tej dziedzinie. Żeby dobrze wybrać kredyt na dom, musisz sobie przyswoić kilka kwestii.

Bierzesz kredyt na budowę domu - jakie masz prawa

Kto nie słyszał do tej pory o obowiązującej od lipca 2017 r. ustawie o kredycie hipotecznym albo ma o niej jedynie mgliste pojęcie, koniecznie powinien nadrobić te braki. Między innymi dlatego, żeby wiedzieć, jakie prawa przysługują klientom w relacjach z bankiem lub pośrednikiem kredytowym. Pamiętaj, że:

  • wraz z decyzją kredytową dostaniesz od banku formularz informacyjny, który ułatwi porównanie ofert różnych banków, a w konsekwencji wybór tej najkorzystniejszej;
  • po otrzymaniu wniosku kredytowego wraz z wymaganą dokumentacją bank w ciągu 21 dni musi wydać decyzję i ją uzasadnić. Wcześniej zdarzało się, że bank trzymał potencjalnego kredytobiorcę w niepewności nawet przez trzy miesiące;
  • w okresie 14 dni od zawarcia umowy z bankiem klient ma prawo od niej odstąpić bez podania przyczyny.

Ile kosztuje kredyt na dom

Przyjrzyj się parametrom kredytu na dom, które bank zaproponował w formularzu informacyjnym. Przede wszystkim zwróć uwagę na marżę, która jest częścią składową oprocentowania. Pamiętaj, że jej stawka nie zmieni się przez cały okres kredytowania. Jest więc znacznie ważniejsza niż oferowane przez banki promocje.

Od czego zależy wysokość marży? Przede wszystkim od wysokości wkładu własnego. Im ten wkład jest wyższy, tym niższą marżę zaproponuje bank. Obecnie średnia marża dla kredytów z wysokim (25%) wkładem własnym wynosi 2,05%, a z najniższym (10%) - 2,31%. Stałość marży nie oznacza, że i oprocentowanie będzie stałe. Bank do marży doliczy bowiem rynkową stopę procentową WIBOR (to stopa procentowa, po jakiej banki udzielają pożyczek innym bankom).

Podejmując decyzję, w którym banku zaciągnąć kredyt na budowę domu, nie można się jednak kierować wyłącznie wysokością oprocentowania. Należy wziąć również pod uwagę całkowity koszt kredytu, na który składają się nie tylko odsetki, ale także prowizja banku czy obowiązkowe przy danej marży ubezpieczenia.

To, ile zapłacisz bankowi, zależy także od sposobu spłaty. Tańszą opcją jest spłata w ratach malejących. Na początku są one jednak bardzo wysokie, a dopiero z czasem maleją, w miarę jak topnieje kapitał pozostały do spłaty. Większość kredytobiorców wybiera więc tak zwany annuitetowy sposób spłaty odsetek. Bank odpowiednio wyrównuje wówczas raty przez cały okres spłaty.

Sprawdź też:

Pomocna w ocenie ofert kredytów na dom jest informacja o Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania (RRSO), którą znajdziemy w formularzu informacyjnym. Im bardziej RRSO różni się od oprocentowania, tym więcej dodatkowych opłat nalicza bank.

Można też skorzystać z usług pośrednika finansowego. Jego wynagrodzenie sfinansuje bank, w którym zaciągniesz kredyt.

Kredyt na budowę domu - sprawdź ranking

Doradcy finansowi dysponują narzędziami, które umożliwiają precyzyjne obliczenie łącznych kosztów kredytu. W marcu 2018 r. doradcy z Expandera polecali tym, którzy dysponują wysokim wkładem własnym (25%), ofertę BGŻ BNP Paribas. Łączny koszt kredytu w wysokości 300 tys. zł w okresie pierwszych pięciu lat spłaty wynosił w tym banku około 51 tys. zł. Na atrakcyjne warunki można też było liczyć w Raiffeisen Polbanku, PKO BP oraz w ING Banku Śląskim (mniej więcej 56 tys. zł).

Jeśli jednak bank oceni, że wkład własny klienta jest niski (10%), to wybór ofert będzie dużo mniejszy, a koszt identycznego kredytu będzie wyższy. Na przykład w rankingu Expandera z marca 2018 r. najlepiej wypadły Bank Pekao, mBank i PKO BP (tu wspomniany koszt wyniesie 59-61 tys. zł).

W obu tych zestawieniach najgorsze warunki, jeśli chodzi o koszty, oferowały Alior Bank i Deutsche Bank. W tym pierwszym ze względu na wysoką marżę (ponad 3%) łączny koszt kredytu w okresie pierwszych pięciu lat spłaty grubo przekraczał 70 tys. zł. Rankingi tego typu publikuje więcej firm brokerskich oraz serwisów o tematyce finansowej. Wyniki zależą od przyjętych założeń.

Sprawdź też:

Na czym polega budowa domu systemem gospodarczym i ile można dzięki temu zaoszczędzić?

Ekspert radzi

Jak wybrać kredyt na dom: radzi Rafał Wojtkowski, Murator Finanse

Analizując oferty banków pod względem formalności, koniecznie zwróćmy uwagę na zasady rozliczania i kontroli wydatków na budowie, żeby uniknąć w przyszłości niepotrzebnych nerwów. Może się okazać, że bank będzie wymagał faktur. Zwykle banki ograniczają się jednak do inspekcji na terenie budowy, aby sprawdzić, czy prace zostały wykonane zgodnie z kosztorysem. Jeśli budowa domu przebiega zgodnie z planem, bank wypłaca kolejną transzę kredytu. Każda wizyta bankowego inspektora oznacza dla kredytobiorcy dodatkowe koszty. Zdarza się, że bank ogranicza się do weryfikacji dziennika budowy i zdjęć dostarczonych przez klienta, ale taka praktyka nie jest jeszcze powszechna.

Wideo: Kredyt na budowę domu - co zrobić jak zabraknie środków w trakcie?

Rozwijamy nasz serwis dzięki wyświetlaniu reklam.

Blokując reklamy, nie pozwalasz nam tworzyć wartościowych treści.

Wyłącz AdBlock i odśwież stronę.

Czy artykuł był przydatny?
Przykro nam, że artykuł nie spełnił twoich oczekiwań.
KOMENTARZE
Eliza Markowska
|

Nie znam nikogo komu udałoby się wybudować dom bez kredytu. Zwłaszcza jeśli chodzi o wykończenia są koszmarnie drogie.