Wakacje kredytowe 2022 - niemal połowa kredytobiorców już korzysta z wakacji. Jakie są najnowsze dane?

Wakacje kredytowe wzięło już niemal 50% kredytobiorców! Z wakacji od kredytu korzystają nie tylko osoby, które mają problem z jego spłacaniem, ale też kredytobiorcy bez trudu spłacający kredyt również z nich korzystają. Co na to banki? Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych? Jak wakacje kredytowe będą wpływały na zdolność kredytową i jakie będą ostatnie raty? Wyjaśniamy!

Przepisy o wakacjach kredytowych weszły w życie. Od 29 lipca 2022 r. można składać wnioski w bankach o wakacje kredytowe. W tym roku można zawiesić 4 raty kredytu, czyli zapłacimy tylko jedną ratę.

W sierpniu około 850 tys. wniosków o wakacje kredytowe złożono we wszystkich bankach - poinformował prezes Związku Banków Polskich Krzysztof Pietraszkiewicz. Dodał, że spodziewa się, iż zdecydowana większość osób skorzysta z tego rozwiązania.

Coraz więcej osób składa wnioski o wakacje kredytowe. UOKiK czuwa nad udzielaniem przez banki wakacji kredytowych, a prezes UOKiK zapewnia o monitorowaniu sprawy na bieżąco. W pierwszych dniach pojawił się w niektórych bankach problemy techniczne związane z przeciążeniem systemu bankowości elektronicznej, brakuje też jeszcze jednego wniosku z możliwością zawieszenia wszystkich rat od razu.

Sprawdź, jak wakacje kredytowe wpłynął na zdolność kredytową: Wakacje kredytowe a zdolność kredytowa. Banki i BIK zajęły stanowisko

Co musisz wiedzieć o wakacjach kredytowych? Poznaj szczegóły programu i zasady korzystania z wakacji kredytowych, zanim złożysz wniosek w swoim banku.

Spis treści

1. Wakacje kredytowe 2022 - zasady
2. Dla kogo wakacje kredytowe
3. Wakacje kredytowe zasady - zamrożenie 8 rat
4. Wakacje kredytowe jak złożyć wniosek
5. Co zrobić z pieniędzmi z wakacji kredytowych
6. Czy opłaca się nadpłata kredytu z wakacji kredytowych
7. Jak skorzystać z wakacji kredytowych
8. Jakie będą ostatnie raty kredytu jeśli się skorzysta w wakacji kredytowych
9. Prowizja od nadpłaty kredytu
10. Skorzystasz z wakacji kredytowych, nie dostaniesz nowego kredytu?
11. Wzrost kosztów okołokredytowych

Wakacje kredytowe 2022 - zasady

Prawo do wakacji kredytowych dotyczy wszystkich umów o kredyt hipoteczny w PLN, także tych zawartych przed 2017 r. Wakacje kredytowe umożliwiają odroczenie spłat rat kredytu bez żadnych odsetek łącznie przez 8 miesięcy! W 2022 r. można zawiesić 4 raty - czyli po dwie raty w kwartale. A w przyszłym roku 4 raty, po jednej w każdym kwartale. Spłata zawieszonych rat kredytu zostanie przesunięta w czasie.

UOKiK sprawdza banki, jak informują klientów o wakacjach kredytowych i czy będzie konieczności składania kilku wniosków zamiast jednego. Banki nie powinny wymagać składania oddzielnego wniosku na każdy kwartał lub nawet każdą pojedynczą ratę kredytu, którą chcemy zawiesić. Według prezesa UOKiK taka praktyka jest nieakceptowalna i utrudnia skorzystanie z wakacji kredytowych. UOKiK dodaje, że banki są zobowiązane zarówno do przyjmowania wniosków w postaci elektronicznej, jak i do zawieszenia spłat z dniem doręczenia wniosku.

Prezydent podpisał ustawę 14 lipca br. Ustawa weszła w życie po 14 dniach, czyli od 29 lipca możemy składać wnioski o wakacje kredytowe. Jeśli termin spłaty raty kredytu mamy 1 sierpnia, a złożymy wniosek przed tym terminem, czyli jeszcze w lipcu, będzie mogli skorzystać z wakacji kredytowych już w sierpniu. Złożenie wniosku o wakacje kredytowe jest jednoznaczne z zawieszeniem spłaty! To znaczy, że z dniem doręczenia wniosku o wakacje, spłata kredytu zostaje zawieszona na okres w nim wskazany. Bank w ciągu 21 dni od jego otrzymania powinien przekazać potwierdzenie kredytobiorcy, ale brak takiego dokumentu nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu.

Podstawowe informacje na temat wakacji kredytowych:

• z wakacji kredytowych mogą skorzystać osoby, które mają kredyt hipoteczny w złotówkach
• kredyt musi być wzięty na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych
• zniesiono datę graniczną zaciągnięcia kredytu (jedynie musi być to kredyt zaciągnięty przed 1 lipca 2022 r.)
• wakacje kredytowe mogą dotyczyć dowolnego celu hipotecznego, czyli zakupu, budowy i remontu nieruchomości
• wakacje kredytowe będzie można otrzymać tylko dla jednego kredytu

Wniosek o wakacje kredytowe można złożyć w placówce banku lub internetowo na stronie banku. Wniosek składamy do banku, gdzie kredyt mamy zaciągnięty. Pamiętajmy, że w większości banków nie można składać wniosków o wakacje kredytowe korzystając z mobilnej aplikacji banku. I jeszcze jedna ważna kwestia, składając wniosek zwróćmy uwagę, by wybrać "ustawowe wakacje kredytowe" (wakacje wynikające z ustawy). Nie należy wybierać wniosku o wakacje kredytowe, które wynikają z umowy kredytu hipotecznego, wiele banków umożliwia zawieszenie jednej raty w roku nazywając ją wakacjami kredytowymi.

Wakacje kredytowe nie wpływają na ocenę raportu BIK. BIK nie będzie traktował wakacji kredytowych jako opóźnienia w spłacie kredytu!

Wiele osób, które mają kłopoty ze spłatą rat kredytu hipotecznego czeka na to z niecierpliwością, ponieważ w ostatnich miesiącach wysokość rat wzrosła o ponad 100%. Jest to konsekwencją szybkiego wzrostu stawek stóp procentowych WIBOR 3 lub WIBOR 6, które są jednym ze wskaźników warunków udzielenia i później rozliczania kredytu. Obok marży banku stanowią podstawę określania wielkości rat spłaty. Jeśli stopy WIBOR rosną, zwiększają się raty kredytu. Gwałtowny wzrost nastąpił na początku 2022 r. WIBOR 3M na początku roku 2022 wynosił 2,5%, a obecnie przekroczył 7% - 4 lipca 2022 r. wynosi dokładnie 7.08%. WIBOR 6M w analogicznym okresie wynosi odpowiednio 2,5 oraz 7,38%.

Dla kogo wakacje kredytowe

Wakacje kredytowe są dla każdego, niezależnie od dochodu. Program pomocy w postaci wakacji kredytowych dotyczy osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny w złotówkach, który jest przeznaczony na zaspokojenie ich własnych potrzeb mieszkaniowych. Z wakacji kredytowych mogą też skorzystać osoby, które mają kredyt hipoteczny wypłacany w transzach, np. to częsta sytuacja przy kredytach branych na budowę domu, czy zakupie mieszkania od dewelopera, które jeszcze jest w budowie i kredyt mamy wypłacany w transzach. Warunkiem jest, że umowa kredytowa musi być podpisana przed 1 lipca 2022 r. i musi jeszcze trwać minimum 6 miesięcy.

Jak podaje Ministerstwo Finansów "osoba, która ma kilka mieszkań, może skorzystać z wakacji kredytowych, jeśli kredyt wzięła na mieszkanie, w którym mieszka. Jeśli jednak taka osoba spłaca kredyt na mieszkanie, które wynajmuje, to nie może skorzystać z wakacji kredytowych".

W trakcie obrad KFP wiceminister finansów powiedział, że jeśli ktoś wziął kredyt na przebudowę domu, to również może skorzystać z wakacji kredytowych, jeśli chodzi o dom, w którym dana osoba mieszka. - W przypadku, kiedy kredyt został zaciągnięty przez rodziców na zakup mieszkania dla dzieci, zazwyczaj są oni stroną kredytu razem z dziećmi. W takiej sytuacji taka umowa także daje możliwość skorzystania z wakacji kredytowych.

Wakacje kredytowe zasady - zamrożenie 8 rat

Wakacje kredytowe to pomoc, która ma polegać na możliwości odroczenia spłaty maksymalnie 8 rat w latach 2022 i 2023. Kwoty te zostaną przesunięte na koniec harmonogramu spłat kredytu. Taki proces ma nie powodować żadnych dodatkowych opłat. To kusząca propozycja. W bieżącym roku pomoc może być błyskawiczna.

Wakacje kredytowe harmonogram:

• od sierpnia do grudnia 2022 r. – zawieszamy 2 raty w każdym kwartale (łącznie 4 raty)
• od stycznia do grudnia 2023 r. – zawieszamy 1 ratę w każdym kwartale (łącznie 4 raty).

Podsumowując w tym roku można zawiesić 4 raty, czyli już w sierpniu możemy zostawić w portfelu tyle, ile wynosi rata kredytu. Ponieważ do końca roku zostało 5 miesięcy, praktycznie możemy zapomnieć o tegorocznych obciążeniach kredytowych (została do spłaty tylko 1 rata!) W 2023 r. ma być możliwe również zawieszenie spłaty 4 rat, czyli po 1 w każdym kwartale.

Wakacje kredytowe jak złożyć wniosek

Wniosek o zawieszenie spłaty kredytu można złożyć w formie papierowej w banku albo elektronicznej, w tym za pośrednictwem systemu bankowości elektronicznej od 29 lipca 2022 r. W ciągu 21 dni bank może przesłać potwierdzenie, że otrzymał wniosek oraz informację o wysokości opłat z tytułu umów ubezpieczenia. Żeby zawiesić ratę trzeba złożyć wniosek przed jej spłatą. Wakacje kredytowe zaczną się z chwilą doręczenia kredytodawcy wniosku o zawieszenie wykonania umowy. Oznacza to, że to kredytodawca będzie związany decyzją kredytobiorcy.

Przeczytaj też: Co musi zawierać wniosek o wakacje kredytowe? Wiele osób składało wnioski z błędami. Rzecznik Finansowy przygotował wzór

Najpierw składa się wniosek o zawieszenie raty w sierpniu i we wrześniu, następnie składamy wniosek o zawieszenie dwóch kolejnych rat w okresie październik-grudzień. Jeśli osoba wnioskująca o wakacje kredytowe spełniła wymagane warunki, bank nie może odmówić przyznania wakacji kredytowych.

Co zrobić z pieniędzmi z wakacji kredytowych

Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych? Co zrobić z pieniędzmi? Możemy je przeznaczyć na nadpłacenie kredytu lub ulokować na koncie oszczędnościowym, które jest oprocentowane. Wysokie oprocentowanie dają w tej chwili obligacje państwowe, więc może warto pójść w ślady premiera Mateusza Morawieckiego. Kilkuletnie obligacje skarbowe mają obecnie kilka procent odsetek w pierwszym roku, w kolejnych oprocentowanie może być wyznaczana na podstawie stopy WIBOR albo wskaźnika inflacji.

Czy opłaca się nadpłata kredytu z wakacji kredytowych

Kuszącą propozycją jest nadpłacenie kredytu z pieniędzy pozyskanych z wakacji kredytowych. Ten wariant zdaniem analityków jest najbardziej opłacalny. Jeśli pieniądze zaoszczędzone dzięki zawieszeniu rat wpłacimy do banku jako nadpłatę kapitału w miesiącach wolnych od zamrożenia. W efekcie bank przygotuje nowy harmonogram spłat, w którym kapitał i raty ulegną zmniejszeniu. Nadpłacenie kredytu oznacza bowiem zmniejszenie wielkości kredytu, który pozostał do spłacenia. W ten sposób w zależności od wielkości kredytu można zaoszczędzić kilka, a nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Im większy masz kredyt i ratę, tym bardziej się to opłaca. Przeważnie nadpłaty kapitału są darmowe, bank nie pobiera za to żadnych opłat.

Przeczytaj też: Jak uzyskać zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu

Ekonomista Rafał Mundry policzył, że przy nadpłacie rata kredytu  może spaść o ok. 150-200 zł miesięcznie lub można skrócić kredytu po nadpłacie nawet o 5 lat. Zanim podejmiemy decyzję, sprawdźmy jaką mamy podpisaną umowę kredytową z bankiem i obliczymy, czy nadpłata w naszym przypadku się opłaca. Rałał Mundry stworzył specjalny arkusz Excela, który można pobrać z jego wpisu na twitterze ↓↓↓

Jak skorzystać z wakacji kredytowych

Podsumowując, aby skorzystać w wakacji kredytowych:

1. Złóż wniosek o wakacje kredytowe w banku - w placówce lub elektronicznie przez stronę bankową, w niektórych bankach już od 28 lipca.
2. Wybierz miesiąc, w którym chcesz zamrozić spłacenie raty kredytu.
3. Zamrożoną ratę przeznacz na nadpłatę kredytu, a nadpłatę zrób w miesiącu, który nie jest objęty zawieszeniem spłaty raty z tytułu wakacji kredytowych.
4. Bank musi na nowo przeliczyć harmonogram spłaty kredytu i wysłać informację o nowej, niższej racie.

Jakie będą ostatnie raty kredytu jeśli się skorzysta w wakacji kredytowych

To nie jest do końca jasne, a wielu kredytobiorców zadaje takie pytanie. Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów poinformował, że wysokość ostatniej raty kredytu hipotecznego w przypadku spłacania równych rat jest trudna do przewidzenia, ponieważ  zależy od tego, jak będzie wysokość oprocentowania przez cały okres kredytowania - czyli od dziś do końca spłaty zaciągniętego kredytu.

Poza tym w banku Santander po skorzystaniu z wakacji kredytowych pojawił się komunikat: "Poniższa symulacja harmonogramu spłat prezentowana jest jedynie w celach informacyjnych i nie może być traktowana jako podstawa do wykonywania spłat. Jeśli wnioskowałeś o wakacje kredytowe, poniższa symulacja ze względów technicznych jest nieaktualna. Pracujemy nad tym".

"Harmonogramy spłaty kredytu hipotecznego są aktualizowane zwykle co trzy miesiące w oparciu o aktualne stawki stopy referencyjnej, nie sposób zatem z idealną precyzją oszacować wysokości raty, którą kredytobiorca zapłaci za pół roku, a co dopiero w dłuższej perspektywie. Jeśli zakładamy, że obecne stopy procentowe są nienaturalnie wysokie, to możemy przypuszczać, że ostatnia rata kredytu będzie niższej wysokości niż obecnie płacona" - wyjaśnia UOKiK.

Skorzystasz z wakacji kredytowych, nie dostaniesz nowego kredytu?

Czy skorzystanie z wakacji kredytowych dla wielu banków może być powodem nieudzielenia w tym czasie kolejnego kredytu? Dla bankowców taka osoba jest klientem podwyższonego ryzyka. Skoro nie masz pieniędzy na spłatę obecnego kredytu, nie zaciągaj kolejnego. Czyli jeśli planowałeś w bieżącym lub następnym roku jakąś inwestycję z kredytem, lepiej o tym zapomnij.

Przeczytaj też:

• Pomoc dla kredytobiorców - projekt rządu
• Jak dostać kredyt bez wkładu własnego - mieszkanie bez wkładu
• WZROST stóp procentowych i rat kredytów

Taką politykę prowadziły banki już wcześniej – podczas wakacji kredytowych spowodowanych Covidem. Czy banki będą to brały pod uwagę po okresie zawieszenia spłat? To zależy od sytuacji każdej osoby ubiegającej się o kredyt, która jest analizowana indywidualnie.

Nie przegap: Czym się różnią wakacje kredytowe od Funduszu Wsparcia Kredytobiorców

Dla Gazety Wyborczej tak skomentowała to Emilia Kasperczak z mBanku: - Informacja o korzystaniu z rządowych wakacji kredytowych oraz funduszu wsparcia kredytobiorców może być wykorzystana w mBanku do oceny zdolności i wiarygodności kredytowej klienta wnioskującego o kredyt. Szansa na wzięcie kolejnych kredytów jest zależna od wielu czynników i warunków. Wzięcie wakacji kredytowych niczego nie przesądza.

Wzrost kosztów okołokredytowych

Skorzystanie z wakacji kredytowych może nieco podwyższyć koszty związane z obsługą kredytu, ponieważ wydłuża się harmonogram spłat o maksymalnie 8 miesięcy. Czyli tyle czasu jeszcze będziemy związani z bankiem i trzeba będzie płacić na przykład ubezpieczenie kredytu lub ubezpieczenie na życie czy od utraty pracy.

Anna Kazimierowicz