W jakich ratach spłacać kredyt?
Decydując się na zaciągnięcie kredytu, musimy określić rodzaj rat w jakich chcemy go spłacić. Do wyboru mamy dwa sposoby spłaty kredytu – w ratach równych lub malejących.
Spłacanie rat równych polega na rozłożeniu pożyczonej kwoty i należnych odsetek równomiernie na cały okres spłaty, tak że w kolejnych ratach udział spłacanego kapitału rośnie, a odsetek maleje (odsetki są liczone zawsze od kwoty kapitału pozostałej do spłaty). Jeśli kredyt jest oprocentowany stopą zmienną, to oczywiście wysokość miesięcznych rat będzie się zmieniać wraz ze zmianami stóp (co miesiąc, kwartał lub rzadziej - zależnie od umowy). Ich realna wartość będzie jednak stale maleć (na skutek inflacji).
W przypadku rat malejących kapitał rozkłada się na równe miesięczne raty i dopisuje do nich co miesiąc odsetki (według obowiązującej w danym banku stopy oprocentowania) liczone od kwoty aktualnego zadłużenia. Raty równe w początkowej fazie spłacania są zawsze niższe od rat malejących, pozwalają więc na zaciągnięcie wyższego kredytu (rośnie zdolność kredytowa, bo licząc ją, banki biorą pod uwagę wysokość najwyższej raty). Jednak suma zapłaconych odsetek jest wyższa - zwłaszcza przy kredytach długoterminowych. Raty malejące są więc korzystniejsze, pod warunkiem że kredytobiorcę na nie stać.
Osoby dobrze sytuowane, liczące się jednak z możliwością spadku dochodów w niezbyt dalekiej przyszłości powinny wybrać spłatę w ratach malejących. System równych rat jest natomiast polecany osobom o stabilnej sytuacji zawodowej i stałych, systematycznych dochodach, którym zależy na wykazaniu w banku jak największej zdolności kredytowej i pożyczeniu jak najwyższej kwoty.
