Ile kosztuje kredyt w euro? Jak Euribor i marża banku wpływają na koszt kredytu?

Biorąc kredyt hipoteczny w euro, koniecznie zwróć uwagę na 2 czynniki, od których zależy wysokość oprocentowania kredytu. Są to: stopa oprocentowania Euribor i marża banku. O ile całkowite oprocentowanie kredytu może ulegać zmianom ze względu na zmieniające się stopy procentowe, marża banku w całym okresie kredytowania jest wartością stałą.

Co to jest stopa Euribor?

Ustalając stopę procentową dla kredytu we wspólnej walucie, banki stosują zwykle stopę Euribor (Euro Interbank Offer Rate – czyli stopa procentowa kredytów na europejskim rynku międzybankowym), która wynosiła w czerwcu 2010 r. blisko 0,75% (3M) oraz 1% (6M).

Na podstawie stopy Euribor w okresach kwartalnych lub półrocznych banki określają wysokość części odsetkowej raty kredytu, doliczając do niej swoją marżę. Marże osiągają różną wysokość, w zależności od banku, kwoty kredytu hipotecznego, okresu kredytowania i relacji kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia (LTV).

Zobacz także:

• Budowa na kredyt. Jaką trzeba mieć zdolność kredytową, aby otrzymać kredyt w euro?
• Kredyty hipoteczne w euro czy złotych? Jakie jest ryzyko kursowe? Co po wejściu do strefy euro?

Kto ustala wysokość stóp procentowych w strefie euro?

Począwszy od końca 2008 r., stopy procentowe w strefie euro pozostają na względnie stałym i zarazem rekordowo niskim poziomie ustalanym przez Europejski Bank Centralny. Nietrudno domyślić się zatem, że w miarę poprawy wskaźników koniunktury i powrotu do sytuacji sprzed kryzysu na międzynarodowych rynkach finansowych stopy procentowe pójdą w górę, a wraz z nimi także wysokość rat kredytów denominowanych w euro.

Dlaczego tak ważna jest marża banku?

O ile całkowite oprocentowanie kredytu może ulegać zmianom ze względu na poziom stóp procentowych, marża banku, też będąca jego składową, w całym okresie kredytowania jest wartością stałą. Może zostać zmieniona wyłącznie po podpisaniu przez obie strony aneksu umowy kredytowej.

Dlatego też decydując się na kredyt, trzeba koniecznie zwrócić uwagę na wysokość marży. Dla porównania: w przypadku kredytów złotowych stosuje się stopę WIBOR, która wynosi obecnie 3,85%, natomiast marże są tu niższe – w ostatnim czasie wynoszą średnio około 2%.