Ubezpieczenie kredytu od utraty pracy. Jak działa? Czy się opłaca?

Niepewna sytuacja na rynku pracy sprawia, że coraz więcej osób zaciągających kredyt hipoteczny decyduje się na wykupienie ubezpieczenia od utraty pracy. Jak działa tego typu ubezpieczenie kredytu? Czy rzeczywiście daje gwarancję bezpieczeństwa?

Najczęściej ubezpieczenie od utraty pracy łączymy z kredytami hipotecznymi. Nie jest to do końca słuszne, ponieważ może z niego skorzystać każdy, kto spłaca inne większe zobowiązania wobec banku, np. kredyt konsolidacyjny, kredyt ratalny czy pożyczkę gotówkową. Polisa działa w ten sposób, że jeśli stracimy źródło dochodu, to ubezpieczyciel będzie przez jakiś czas opłacał raty kredytu.

Znajdź najtańszy kredyt mieszkaniowy!

Decyzja o wykupieniu ubezpieczenia jest dobrowolna

Decyzję o tym, czy wykupić takie ubezpieczenie, podejmujemy dobrowolnie. Choć oczywiście banki mogą proponować je jako część większego pakietu ubezpieczeniowego dołączanego do kredytu hipotecznego lub konsolidacyjnego lub jako samodzielny produkt.

Innym sposobem zabezpieczenia spłaty przyszłych rat przy większym zadłużeniu jest zbudowanie tzw. poduszki finansowej, czyli utrzymywanie oszczędności, które w razie problemów wystarczą na co najmniej kilka, kilkanaście miesięcy terminowego regulowania zobowiązań. Jeśli jednak nie możemy zbudować takiej rezerwy, to wykupienie ubezpieczenia może być jedynym sposobem na ograniczenie ryzyka utraty pracy.

Wysokość składki ubezpieczeniowej

Niestety, jest to dość kosztowny sposób zabezpieczenia. Po pierwsze, wysokość składki jest uzależniona od wartości kredytu czy miesięcznej raty. Po drugie, o wysokości decyduje okres, na jaki chcemy uzyskać ochronę ubezpieczeniową. Co więcej, ważne jest również to, jak ubezpieczyciel rozumie utratę pracy, czy zapewnia ochronę również w innych okolicznościach (np. choroby lub pobytu w szpitalu) oraz czy proponuje dodatkowe usługi (np. pakiet Assistance).

Zakres ubezpieczenia i czas trwania ochrony

Dla klienta najważniejsze jest to, by zakres i czas trwania ochrony był dopasowany do jego rzeczywistych potrzeb. Najgorszym błędem jest godzenie się na domyślne (chociaż dobrowolne) ubezpieczenie, o którym nic nie wiemy. Hasło: „Ubezpieczenie od utraty pracy” brzmi dobrze, ale w istocie może oznaczać, że to polisa na krótki okres z dużą ilością wyłączeń (np. wypowiedzenie z naszej winy), a to oznacza, że co najwyżej podniesie nam koszty kredytu.

Najważniejszym dokumentem, z którym powinniśmy się zapoznać, zanim podpiszemy umowę, są Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU). To tam znajdziemy informacje o tym, co ubezpieczyciel rozumie pod pojęciem utraty pracy, jaka jest suma, okres i zakres ubezpieczenia oraz jak naliczane są koszty.

Koszty ubezpieczenia

Musimy jednak mieć świadomość, że w przypadku kredytów hipotecznych dobre zabezpieczenie ryzyka utraty dochodów może kosztować od 1–1,5% kredytu w skali roku do nawet 3,25% kwoty w ciągu 4 lat. Łatwo możemy policzyć, że jeśli bierzemy kredyt na 300 tysięcy złotych to ubezpieczenie będzie nas kosztować od 3–5,5 tysięcy złotych rocznie do nawet niemal 10 tysięcy złotych za okres 4 lat. Dobra wiadomość jest jednak taka, że banki często obniżają wartość prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego lub pomniejszają marżę dla klientów, którzy korzystają z dodatkowych produktów, w tym ubezpieczenia na wypadek utraty pracy.

Niestety, w przypadku kredytów gotówkowych czy ratalnych ubezpieczenie na wypadek utraty dochodów jest jeszcze droższe. Dobre ubezpieczenie spłaty kredytu może stanowić 4–5% wartości kredytu w skali roku. Pocieszeniem może być jednak to, że saldo zadłużenia przy tego typu kredytach jest mniejsze, więc koszty, które trzeba ponieść, są mniejsze. Na przykład, jeśli zaciągniemy kredyt na 20 000 złotych, to roczna ochrona ubezpieczeniowa będzie kosztować ok. 1 000 zł.

Aktualne PORÓWNANIE kredytów hipotecznych. Sprawdź wyniki na email!