Dlaczego wypłacona kwota kredytu może się różnić od kwoty ustalonej w umowie kredytowej?
Kredyt denominowany, potocznie zwany walutowym, jest rozliczany w walucie obcej, najczęściej w euro, franku szwajcarskim albo dolarze amerykańskim.
W przypadku kredytu denominowanego w euro wszystkie kwoty określane są w tej walucie – umowa kredytowa określa wysokość kredytu w euro (podając równowartość tej kwoty w złotych według kursu wymiany z dnia podpisania umowy). W walucie wyrażane są wysokości rat, według stóp procentowych danej waluty ustalane jest oprocentowanie kredytu i w tej walucie prowadzone są wszelkie obliczenia związane z kredytem.
Nie oznacza to jednak, że rozliczenia między bankiem a klientem prowadzone są w euro. Bank wypłaca transze kredytu w złotych i tak samo klient spłaca kredyt*. W obu przypadkach stosowany jest bieżący kurs euro względem złotego. Warto więc uświadomić sobie, że kwota kredytu, która pojawi się na naszym koncie, z pewnością będzie inna od tej, która została zapisana w umowie kredytowej jako równowartość w złotych kredytu walutowego.
Zobacz także:
Zarówno wysokość kredytu wypłacanego jednorazowo, jak również każdej transzy ustalane są na podstawie kursu z konkretnego dnia (z reguły dnia wypłaty). Dlatego przy znacznych wahaniach kursowych wiele zależy po prostu od szczęścia. Wypłacona kwota może być wyższa lub niższa od zakładanej.
Im słabszy złoty – tym w momencie uruchomienia kredytu dla nas lepiej. Przelewy w złotych są bowiem wtedy większe – liczone po „wyższym” kursie euro. Kwota kredytu wypłaconego w złotych może więc okazać się nawet o kilka tysięcy złotych wyższa, niż oczekiwaliśmy.
Jaką kwotę kredytu musimy spłacić?
Kurs wymiany waluty ma i tu niebagatelne znaczenie. Jego wahania wpływają bowiem na wysokość raty spłaty kredytu i wiążą się z ryzykiem, że będzie ona znacznie wyższa, niż początkowo zakładana.
Dramatyczne osłabienie wartości złotego na przestrzeni ostatnich dwóch lat względem euro i franka szwajcarskiego wielu kredytobiorcom dało dobitnie odczuć na własnej skórze, na czym polega ryzyko kursowe, chociaż zostało to w części zamortyzowane spadkiem stóp procentowych w strefie euro. Niemniej tam, gdzie istnieje ryzyko, mamy też potencjalną premię. W przypadku spłaty kredytu obowiązuje zasada odwrotna niż przy jego zaciąganiu. Im silniejszy złoty w relacji do euro, tym niższe są nasze spłaty, nawet o kilkadziesiąt złotych.
Warto więc obserwować tendencje zmian kursu euro i na zaciągnięcie kredytu wybrać taki moment, w którym waluta ta jest silna, ale przewidywane jest w przyszłości jej osłabienie w stosunku do złotego. Wówczas ze względu na spadek kursu euro nie tylko zmniejszy się wysokość raty, ale również pozostała do spłaty kwota kredytu.
* Od 1 lipca 2009 r. na mocy Rekomendacji SII mamy również możliwość samodzielnej spłaty raty kredytu w euro i innych walutach. Wówczas nie musimy kupować danej waluty od banku, a jeśli mamy wolne środki, możemy, korzystając z „dołka”, kupić walutę w większej ilości po korzystnym dla nas kursie z przeznaczeniem na spłatę kolejnych rat kredytu.
