Spread walutowy. Ile na nim tracisz, zaciągając kredyt hipoteczny w euro?
W przypadku kredytów walutowych spread, czyli różnica między kursem kupna i sprzedaży danej waluty, znacząco wpływa na ich koszt. Bank wypłaca transze kredytu po cenie kupna waluty, spłacasz natomiast po cenie sprzedaży. Oznacza to, że kiedy bierzesz kredyt walutowy, wartość kapitału pozostającego do spłaty i odsetek będzie automatycznie wyższa o wartość spreadu.
Co to jest spread walutowy?
Spread walutowy jest to różnica między kursem kupna i sprzedaży danej pary walut. Jego wysokość jest ustalana indywidualnie przez każdy bank i wynosi na ogół kilka procent. Informacje na ten temat są podawane na stronach internetowych banków na bieżąco, a także dostępne w ich oddziałach. Przykładowo gdy kurs sprzedaży euro wynosi 4,1 zł, a kupna – 3,9 zł, to mamy spread walutowy w wysokości 5,1%.
Zobacz także:
- Kredyty hipoteczne w euro czy złotych? Jakie jest ryzyko kursowe? Co po wejściu do strefy euro?
- Ile kosztuje kredyt w euro? Jak Euribor i marża banku wpływają na koszt kredytu?
Jak spread walutowy wpływa na wysokość kredytu?
Bank wypłaca nam transze kredytu po cenie kupna waluty, natomiast spłata rat odbywać się będzie po cenie sprzedaży. W praktyce oznacza to, że kiedy bierzemy kredyt walutowy, wartość kapitału pozostającego do spłaty i odsetek będzie automatycznie wyższa o wartość spreadu.
W przypadku kredytów walutowych spread stanowi istotny składnik ich kosztu. Im mniejsza jego wartość, tym mniej zapłacimy za kredyt, dlatego warto zwrócić uwagę na tę pozycję w ofercie banku, jeśli decydujemy się na kredyt w euro. Procentowa wartość spreadu jest ustalana przez zarząd danego banku. Wartość ta jest względnie stała, niemniej trzeba liczyć się z tym, że w trakcie trwania długoletniej umowy kredytowej może ulec zmianie.
Jak spłaca się kredyt w euro?
Załącznikiem do umowy kredytowej będzie harmonogram spłat kredytu, a w nim podana wysokość wszystkich rat kapitałowych i odsetkowych wyrażona w euro. Ten załącznik ma charakter jedynie informacyjny, bowiem kredyty walutowe oferowane na polskim rynku oparte są o zmienną stopę procentową, co oznacza, że wartość kolejnych rat odsetkowych może się zmieniać na przykład co kwartał lub pół roku. Nie ulegnie zmianie jedynie wysokość raty kapitałowej wyrażona w euro.
Ponadto każda rata – zarówno w części kapitałowej, jak i odsetkowej – zostanie przeliczona na złote po kursie z dnia jej spłaty wyznaczonego w harmonogramie. Każdy bank według własnych określonych w umowie kredytowej procedur informuje kredytobiorcę o sposobie obliczania bieżącej raty kapitałowej i raty odsetkowej, a obowiązujący kurs wymiany podawany jest codziennie zarówno w oddziale banku, jak i na jego stronie internetowej.
Pieniądze na spłatę raty są pobierane automatycznie w konkretnym dniu z określonego subkonta na rachunku bankowym, jeśli klient złożył taką dyspozycję w banku. Wówczas musi zadbać o to, aby na tym rachunku w dniu spłaty znalazła się odpowiednia kwota z uwzględnieniem kursu sprzedaży waluty w danym banku z tego właśnie dnia. W praktyce trzeba zatem założyć pewien margines zmiany kursu i najbezpieczniej mieć na rachunku kwotę pozwalającą skorygować ewentualną różnicę.
Przelew można również wykonać samodzielnie,przeliczając ratę po właściwym kursie. Istnieje możliwość przyspieszenia spłaty. Trzeba o takim zamiarze odpowiednio wcześniej zawiadomić bank. Może to wiązać się z dodatkowymi kosztami.
Czy można spłacać raty kredytu bezpośrednio w euro?
Od 1 lipca 2009 r. na mocy Rekomendacji SII mamy również możliwość samodzielnej spłaty raty kredytu w euro i innych walutach. Wówczas nie musimy kupować danej waluty od banku, a jeśli mamy wolne środki, możemy, korzystając z „dołka”, kupić walutę w większej ilości po korzystnym dla nas kursie z przeznaczeniem na spłatę kolejnych rat kredytu.
