Kredyt konsolidacyjny

Jeżeli męczy Cię spłata kilku rat miesięcznie, możesz połączyć wszystkie kredyty w jeden – konsolidacyjny. To rozwiązanie ma wiele zalet – jest nie tylko wygodne, ale i korzystne finansowo.

Wziąłeś kredyt hipoteczny we frankach na swoje wymarzone mieszkanie, w promocji dostałeś kartę kredytową, przecież miała nic nie kosztować. Dziecku kupiłeś komputer, sobie samochód też na kredyt, bo już trzeba było zmienić. Żona chciała nową pralkę, ponieważ z poprzedniej ciekła woda. Na koncie macie też wspólny debet, żeby ulżyć domowemu budżetowi. Wszystko było potrzebne, a rozłożenie zakupów na raty miało być świetnym rozwiązaniem. Okazało się jednak inaczej.

W tym przykładzie mamy 6 różnych zobowiązań, każde z innym terminem płatności, różnym okresem kredytowania, a raty nie zawsze mają taką samą wysokość. Można odnieść wrażenie, ze codziennie trzeba spłacać jakieś zadłużenie. W takiej sytuacji nietrudno przegapić termin, pomylić się lub po prostu nie mieć wystarczającej ilości środków finansowych. Jest jednak na to sposób - konsolidacja wszystkich zobowiązań, która pozwoli na płacenie jednej raty w miesiącu. 

Jakie zalety

Większość banków zgadza się na wybór dogodnego dnia miesiąca na spłatę. Optymalny będzie termin dwa, trzy dni po wpłynięciu wynagrodzenia na konto. Zdecydowanie łatwiej jest pamiętać i kontrolować wydatki, kiedy trzeba pamiętać tylko o jednej racie.  Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych zazwyczaj jest niskie, takie jak dla kredytów hipotecznych. A nawet, jeśli okazuje się trochę wyższe, konsolidacja zadłużenia to zdecydowanie tańsze rozwiązanie od kredytów gotówkowych, samochodowych, na zakup sprzętu RTV i AGD, a do tego na dłuższy okres, bo nawet na 25 lat. Kredyty gotówkowe można maksymalnie zaciągnąć na od 3 do 7 lat.

Raty kredytów po konsolidacji znacznie się obniżają. Przykładowo, jeżeli co miesiąc płacimy 10 000 zł, to po konsolidacji zadłużenia nasze zobowiązania może spaść nawet do 3500 zł. Rata zmniejszy się zatem o ok. 60 proc. To dużą różnica dla domowego budżetu.

Jeżeli uważasz, że kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie dla Ciebie, musisz zwrócić uwagę na kilka kwestii:

• Konsolidacja kredytów gotówkowych. Okres kredytowania jest zdecydowanie krótszy niż w przypadku konsolidacji zabezpieczonej hipoteką (czasami się zdarza, że zobowiązania gotówkowe są tak wysokie, że jedynym wyjściem jest obciążenie nieruchomości) i wynosi maksymalnie 7 lat. Kwota, o jaką można się ubiegać, to ok. 120 000 zł.
• Konsolidacji zabezpieczona hipoteką. Maksymalną wartość kredytu wyznacza zdolność kredytowa i wartość nieruchomości. Możemy otrzymać kredyt w wysokości do 80 proc. wartości zabezpieczenia. Wartość nieruchomości zostaje określa rzeczoznawca, posiadający uprawnienia do robienia wycen dla banków (banki udostępniają listę honorowanych przez siebie rzeczoznawców). Najczęściej koszty wyceny ponosi kredytobiorca.
• Historia kredytowa. Jeżeli zastanawiamy się nad kredytem konsolidacyjnym, musimy mieć dobrą historię kredytową, czyli nie mieć opóźnień w spłacie kredytów i regularnie pokrywać swoje zobowiązania. Banki sprawdzają bowiem potencjalnego klienta w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Dysponuje ono bazą, do której banki wpisują klientów, nieregulujących płatności w terminie. Problemy z uzyskaniem kredytu pojawiają się wtedy, kiedy występują opóźnienia powyżej 30 dni lub gdy nieterminowa spłata staje się regułą.
  Aby ubiegać się o konsolidację, powinniśmy spłacać regularnie swoje zobowiązania co najmniej od 9 miesięcy. Banki sprawdzają historię kredytową od 2 do 5 lat. Nieliczne tylko dopuszczają potknięcia klienta i umożliwiają mu finansowanie. Może zdarzyć się taka sytuacja, że zobowiązanie, które chcemy skonsolidować nie widnieje w BIK. Wtedy musimy przynieść wyciągi z banku bądź opinię bankową potwierdzającą istnienie danego zobowiązania oraz terminową obsługę.
• Uproszczona procedura. Można znaleźć bank, w którym nie wylicza się zdolności kredytowej w tradycyjny sposób, czyli w oparciu o dochody, tylko w ramach procedury uproszczonej na podstawie raty. Sumę wszystkich rat spłacanych kredytów powiększa się o 10 proc. Kredytobiorca nie przedstawia jednak żadnych dokumentów finansowych, a jedynie składa oświadczenie o dochodach za rok ubiegły i miesiące roku bieżącego. W praktyce oznacza to, że przy konsolidacji można wszystkie kredyty zamienić w jeden oraz dobrać środki na dowolny cel. Z uproszczonej procedury mogą również korzystać osoby, które należą do grupy zawodów zaufania publicznego tj. architekci lekarze medycyny i weterynarii, radcy prawni, adwokaci, notariusze, biegli rewidenci, doradcy podatkowi, komornicy, osoby uprawnione do usługowego prowadzenia ksiąg rachunkowych.
• Jaka waluta. kredyt konsolidujący można wziąć w złotówkach i walutach obcych (CHF EUR USD GBP). Ten drugi coraz trudniej jednak uzyskać. W sytuacji, kiedy niełatwo przewidzieć, jak zachowa się gospodarka i wskaźniki finansowe (kursy walut, WIBOR, LIBOR, EURIBOR), banki ograniczają udzielanie kredytów walutowych, aby zmniejszyć ryzyko problemów ze spłatą.