Jakie warunki trzeba spełnić i ile zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny

Droga do kredytu nie jest usłana różami. Ile trzeba zarabiać, by dostać kredyt hipoteczny? Jakie warunki trzeba spełnić? Wyjaśniamy.

Na decyzję o zakupie własnego domu lub mieszkania nigdy nie jest za późno. Poczucie bezpieczeństwa, komfort posiadania własnych czterech kątów są niezwykle pociągające. Pamiętajmy jednak, że w obecnych czasach mało kto może pozwolić sobie na zakup nieruchomości za zaoszczędzoną gotówkę. Dlatego po podjęciu decyzji o nowym domu pierwsze kroki często kierujemy do banku z zamiarem uzyskania kredytu hipotecznego.

Dzisiaj coraz trudniej jest uzyskać kredyt hipoteczny, a warunki proponowane przez banki ciągle się zmieniają. Dlatego ciężko jest śledzić na bieżąco oferty banków i oszacować, czy otrzymamy kredyt, w jakim banku, na jaką kwotę, a także ile będzie trwała cała procedura. Jakie warunki musimy spełnić, by dostać kredyt hipoteczny? Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt? Sprawdzamy.

Kryteria decydujące o przyznaniu kredytu: forma zatrudnienia i dochód

Zacznijmy od najważniejszego warunku, który niejako determinuje decyzję o uzyskaniu kredytu hipotecznego - setek tysięcy złotych niezbędnych do zakupu nowego mieszkania czy domu. Mowa tu oczywiście o naszych dochodach, które uzyskujemy z tytułu zatrudnienia bądź prowadzenia własnej działalności gospodarczej.

Zaczniemy jednak od umowy, która wiąże potencjalnego kredytobiorcę ze swoim pracodawcą. Bank oczekuje, by nasze zatrudnienie było stabilne, oparte na umowie o pracę. Inne formy zatrudnienia, włączając w to umowę zlecenie czy umowę o dzieło w praktyce dyskwalifikują nas w boju o uzyskanie kredytu hipotecznego. W najlepszej sytuacji są osoby, które mają umowę o pracę na czas nieokreślony, a w danej firmie pracują już od co najmniej 6 miesięcy.

NIE PRZEGAP:

Rosnące stopy? Oszacuj swoją aktualną zdolność kredytową – najdokładniejszy kalkulator

A ile musimy zarabiać, by uzyskać kredyt hipoteczny? Na to pytanie nie ma jednej dobrej odpowiedzi. Wszystko zależy od tego, czy wnioskujemy o kredyt z współmałżonkiem, jaka kwota nas interesuje, a także jaki będzie okres kredytowania. Możemy założyć więc, że bank po uzyskaniu informacji o naszych zarobkach przeanalizuje, czy relacja miesięcznej raty kredytu hipotecznego do ogółu dochodów jest na akceptowalnym przez bank i dział ryzyka poziomie.

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny

Ile muszę zarabiać, by uzyskać kredyt hipoteczny? To pytanie, które bardzo często pojawia się wyszukiwarkach internetowych osób starających się o kredyt na nowy dom lub mieszkanie. Czy istnieje jedna, prawidłowa odpowiedź na to pytanie? Czy pewna granica zarobków pozwala nam na uzyskanie kilkuset tysięcy złotych, którymi sfinansujemy zakup mieszkania? Niestety nie, a odpowiedź "im więcej, tym lepiej" również nie stanowi realnego odzwierciedlenia opisywanego tematu.

Zobacz też: Historia Kredytowa w BIK a kredyt hipoteczny: trzeci webinar z Ekspertem Kredytowym Murator FINANSE >>>

Dlaczego? Ze względu na to, że nasze zarobki wynikają z umowy z pracodawcą. W zależności od naszego stanowiska, doświadczenia i wartości na rynku pracy, firma może nam zaproponować umowę zlecenie, umowę o dzieło, lub najbardziej pożądaną umowę o pracę. Pierwsze dwie formy zatrudnienia, bez względu na zarobki osiągane na ich podstawie w praktyce uniemożliwiają nam uzyskanie kredytu hipotecznego. W tym celu potrzebujemy stabilnego zatrudnienia, które gwarantuje tylko umowa o pracę. A wracając do kwestii zarobków wymaganych do otrzymania kredytu - wszystko zależy od naszych potrzeb i preferencji. Wysokość kredytu i okres kredytowania to dwie zmienne, które w dużym stopniu wpływają na wymagania co do naszego wynagrodzenia. Postaramy się jednak pokazać reprezentatywne przykłady, które przybliżą nam stawki wynagrodzenia potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego.

Wymagane zarobki w różnych wariantach kredytowania - sprawdzamy 

Case study związane z wymaganymi zarobkami podzielimy na trzy scenariusze, które pokazują nam wymagania w różnych parametrach kredytu hipotecznego. Będzie to odpowiednio:

• Kredyt 200 tysięcy na 20 lat;
• Kredyt 300 tysięcy na 20 lat;
• Kredyt 400 tysięcy na 20 lat;

W przypadku pierwszego scenariusza, w którym małżeństwo stara się o kredyt na 20 lat, średnie wynagrodzenie każdego ze współmałżonków powinno być nie mniejsze niż 2,5 tysiąca złotych netto. Jest to założenie, w którym rodzina nie posiada żadnych innych zobowiązań kredytowych.

Jeśli interesuje nas 300 tysięcy kredytu hipotecznego rozłożone na 20 lat, trzeba zarabiać 3 do 3,5 tysiąca złotych netto na osobę. Taka kwota powinna być wystarczająca, by bank zaakceptował nasz wniosek.

Jeśli chcemy wziąć kredyt hipoteczny na 400 tysięcy złotych rozłożone na 20 lat to spore obciążenie, które wymaga wysokich zarobków. Z powodzeniem możemy założyć, że wynagrodzenie netto obu kredytobiorców powinno wynosić około 10 tysięcy złotych.

Te założenia są oczywiście hipotetyczne i mają na celu jedynie zbliżyć nas do odpowiedzi na pytanie o wysokość wymaganych zarobków do otrzymania kredytu hipotecznego. Sytuacja na rynku kredytowym zmienia się dynamicznie, podobnie jak nasza sytuacja życiowa. Możemy jednak założyć, że im dłuższy okres kredytowania, tym mniejsze wynagrodzenie będzie potrzebne do uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej.

Pamiętajmy, że wysokie wynagrodzenie nie zawsze będzie gwarantowało pozytywną decyzję kredytową. Kredyt hipoteczny to spore zaangażowanie finansowe na wiele lat, dlatego też bank w procesie analizy bierze pod uwagę znacznie więcej zmiennych, które ułatwią podjęcie odpowiedniej decyzji.

NIE PRZEGAP:

Checklisty dokumentów wymaganych przy udzielaniu kredytu

Bardzo ważna jest nasza historia kredytowa, czyli ocena tego, w jaki sposób w przeszłości radziliśmy sobie z regulowaniem zobowiązań kredytowych, bez względu czy były to kredyty gotówkowe, czy zakupy ratalne. Nie bez znaczenia jest również nasz wiek - im jesteśmy starsi, tym bank mniej chętnie zadecyduje o pożyczeniu nam tak dużej kwoty pieniędzy. Banki starannie przestrzegają praktyki, zgodnie z którą ostatnia rata musi zostać spłacona przed 75 urodzinami kredytobiorcy.

Kryteria jakościowe do otrzymania kredytu: wiek kredytobiorcy i sytuacja życiowa

Dochód i zatrudnienie to jednak nie wszystko, co interesuje bank w procesie analizy wniosku o kredyt hipoteczny. Z równą uwagą analitycy kredytowi przyglądają się innym informacjom, które zawieramy we wniosku. Są to między innymi:

• stan cywilny;
• wykształcenie;
• obecna sytuacja mieszkaniowa;
• wiek;
• ilość osób w gospodarstwie domowym;

Te wszystkie dane są potrzebne do algorytmu, który pozwoli na podjęcie obiektywnej decyzji o tym, czy kredytobiorca poradzi sobie z obciążeniem finansowym jakim jest spłata kredytu hipotecznego. Szczególnie istotny czynnik warunkujący uzyskanie kredytu to wiek kredytobiorcy.

Przeczytaj też: Ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytu i pożyczki?

Banki z dużą dozą niechęci udzielają kredytu starszym klientom. Zgodnie z ogólną polityką instytucji finansowych, najlepszym rozwiązaniem jest udzielenie kredytu takiemu klientowi, który spłacił ostatnią ratę w wieku nie wyższym niż 75 lat. Dlatego też 50-latek, który wnioskuje o kredyt hipoteczny na 30 lat, może spodziewać się odmowy ze strony banku. W takiej sytuacji ratunkiem może być krótszy okres kredytowania. Jeśli zatem zależy nam na kredycie na 30 lat, optymalny wiek kredytobiorcy to 30 do 40 lat.

Historia kredytowa równie istotna

Klienci, którzy wnioskują o kredyt hipoteczny, zawsze są sprawdzani pod kątem wiarygodności regulowania swoich przeszłych zobowiązań finansowych. Informacje o wszystkich zakupach ratalnych, pożyczkach, kartach kredytowych czy liniach w rachunku osobistym są ewidencjonowane w BIK - Biurze Informacji Kredytowej. To właśnie tam znajdują się dane, czy nasze raty były w przeszłości płacone w terminie, czy nie mieliśmy problemów z opóźnieniami, a także czy nasze obecne zaangażowanie kredytowe nie jest zbyt duże.

NIE PRZEGAP:

Murator FINANSE – bezpłatna obsługa Ekspertów

Bank każdorazowo przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny prześwietli nas pod kątem historii kredytowej, a informacje znajdujące się w bazie BIK są równie istotne dla analityków, co nasze dochody czy wiek.

Pośrednik kredytowy pomoże uzyskać kredyt hipoteczny

Najlepiej zorientowaną w różnych ofertach osobą będzie doradca kredytowy. Jego pomoc przyda się szczególnie osobom z małą zdolnością kredytową – pośrednik podpowie im, które banki prowadzą łagodniejszą politykę kredytową i warto się do nich zwrócić.

• Minimum wysiłku, maksimum wiedzy

Większość z nas wolałaby uniknąć poświęcania czasu na dzwonienie do wielu banków, umawianie się na liczne spotkania z pracownikami placówek oraz analizowanie szczegółowo i porównywanie ofert w internecie. Tutaj pomocny może być doradca kredytowy. Powinien on przedstawić nam ofertę kredytów hipotecznych kilku banków, dzięki czemu oszczędzimy sporo czasu. Może zrobić to za pośrednictwem telefonu, internetu lub na osobistym spotkaniu. Ważne jest, aby doradca zaprezentował ofertę banków oferujących kredyty zgodne z naszymi oczekiwaniami – np. z możliwością bezpłatnego przewalutowania  i wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów. Jeśli pośrednik od początku będzie przekonywał tylko do jednej oferty, powinno to wzbudzić nasze wątpliwości – trzeba uważać na nierzetelnych doradców, którzy sugerują wybór tego banku, który wypłaca im najwyższą prowizję od podpisanej umowy kredytowej. Profesjonalny, niezależny pośrednik doradzi ofertę korzystną dla nas, a nie dla siebie. Mamy prawo wymagać od doradcy przygotowania zestawienia ofert kredytowych zgodnych z naszymi oczekiwaniami. Gdy je otrzymamy, powinniśmy się udać do banku, w którym prowadzimy rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, i dowiedzieć się, jakie warunki moglibyśmy w nim uzyskać. Tylko jeśli okaże się, że oferta konkurencji jest dużo korzystniejsza, warto ubiegać się o kredyt gdzie indziej. Wybór „swojego” banku często wiele ułatwia – nie trzeba zakładać kolejnego konta i ponosić dodatkowych kosztów jego obsługi ani przedstawiać historii swoich dochodów i wydatków, ponieważ bank ma już te informacje. Jeżeli chcemy na jednym spotkaniu poznać ofertę kredytów z kilku banków, umówmy się z doradcą kredytowym

• Ocena naszych możliwości

Ponieważ banki podwyższają wymagania wobec osób ubiegających się o kredyty i żądają większego niż kiedyś wkładu własnego, nie wiemy, czy nasze zarobki pozwolą nam uzyskać kredyt hipoteczny, Doradca powinien zbadać naszą zdolność kredytową zgodnie z wymaganiami różnych banków i na tej podstawie wytypować, w którym mamy szansę uzyskać kredyt oraz w jakiej walucie go otrzymamy. Każdy bank ma bowiem własną politykę przyznawania kredytów i jest nastawiony na konkretną grupę klientów. W związku z tym w różny sposób analizuje ich sytuację finansową oraz bada ryzyko transakcji. Jednak niezależnie od pomocy profesjonalisty powinniśmy też sami starać się pozyskiwać informacje z różnych źródeł – nie tylko stron internetowych banków, ale także wyszukiwarek ofert kredytowych czy prasy ekonomicznej.

• Zysk bez wydatków?

Działalność pośredników kojarzy się z dodatkowymi kosztami i koniecznością płacenia im prowizji. Jednak pośrednik kredytowy nie działa jak agencja nieruchomości, więc jego usługi nie generują kosztów. Mogą nawet przynieść nam zysk, jeśli doradca zaproponuje lepsze warunki kredytu od tych, które wynegocjowalibyśmy samodzielnie w banku.

• Ład w papierach

Aby uzyskać kredyt hipoteczny, trzeba zgromadzić wiele dokumentów. W banku należy przedstawić nie tylko dowód tożsamości, ale także zaświadczenie o zatrudnieniu, wysokości zarobków i dokumenty dotyczące nieruchomości, którą chcemy nabyć. Nietrudno się pogubić w tym gąszczu papierów, zwłaszcza że poszczególne banki wymagają różnych dokumentów. Wprawdzie o ich wykaz możemy poprosić w okienku lub sprawdzić go na stronie internetowej banku, a wszystkie niezbędne dokumenty musimy zgromadzić sami, jednak doradca i tutaj może być pomocny. Powinien nam m.in. wytłumaczyć sformułowania stosowane przez banki, a także wskazać, co obniża i podwyższa zdolność kredytową. Powinien również zadbać, abyśmy wypełnili wniosek kredytowy poprawnie, ponieważ wtedy bank nie będzie żądał uzupełniania informacji, co znacznie przedłużyłoby proces udzielenia kredytu.

• Długoterminowa pomoc

Dobry doradca kredytowy nie tylko przeprowadzi nas przez proces udzielania kredytu, również w trakcie spłaty zadłużenia powinniśmy móc liczyć na jego pomoc. Może ułatwić nam współpracę z bankiem na każdym etapie i np. po kilku latach zaproponować korzystniejsze warunki kredytowania, warto więc być z nim w stałym kontakcie telefonicznym. Może nam to pomóc zmniejszyć wysokość comiesięcznych zobowiązań, jeśli pośrednik – jako osoba dobrze zorientowana w aktualnych ofertach – doradzi zmianę starego kredytu na korzystniejszy.

Partnerzy