Czy można dostać kredyt pod zastaw działki? Czy działka zwiększa zdolność kredytową?
Kredyt pod zastaw działki to rozwiązanie oferowane dziś przez większość banków w Polsce. Użycie działki jako zabezpieczenia może znacząco zwiększyć zdolność kredytową i ułatwić pożyczenie środków. Jak wygląda procedura udzielania kredytu pod zastaw działki i o czym warto pamiętać?
Spis treści
- Czy można dostać kredyt pod zastaw działki?
- Czy działka zwiększa zdolność kredytową?
- Kto może wziąć kredyt pod zastaw działki?
- Jaka działka nadaje się pod zastaw?
- Jak bank wycenia działkę jako wkład własny?
- Kredyt pod zastaw działki krok po kroku
- Jakie dokumenty przy kredycie pod zastaw gruntu?
- Co w razie problemów ze spłatą kredytu pod zastaw działki?
Czy można dostać kredyt pod zastaw działki?
Uzyskanie kredytu pod zastaw działki jest możliwe i stosunkowo proste. W bankach, które oferują taką możliwość, działka należąca do kredytobiorcy może zastąpić wkład własny w formie pieniężnej lub go uzupełnić. Dzięki temu dana osoba może łatwiej uzyskać kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny czy pożyczkę.
Ryzyko dla kredytobiorcy jest oczywiście takie, że w razie problemów ze spłatą grozi utrata działki. Grunt stanowi bowiem zabezpieczenie zobowiązania. Warto jednak pamiętać, że w razie niewypłacalności kredytobiorcy bank najpierw spróbuje innych rozwiązań (wezwania do spłaty, zmiana warunków kredytowania itp.), zanim zdecyduje się sprzedać działkę na licytacji komorniczej i w ten sposób pokryć dług.
Czy działka zwiększa zdolność kredytową?
Przy kredycie pod zastaw działki grunt zwiększa zdolność kredytową wnioskodawcy. Wartość działki stanowi zabezpieczenie finansowe, a zatem bank jest bardziej skłonny pożyczyć większą kwotę. Przypomnijmy, że w przypadku kredytu hipotecznego większość banków w Polsce wymaga wkładu własnego w wysokości od 10 do 30% wartości nabywanej nieruchomości.
Trzeba jednak pamiętać, że sama działka nie wystarczy do uzyskania kredytu. Bank za każdym razem bada zdolność kredytową wnioskodawcy, na którą składa się wiele czynników, m.in. wysokość i stabilność dochodów, typ umowy z pracodawcą, wiek i sytuacja rodzinna kredytobiorcy, inne spłacane zobowiązania, historia kredytowa itp. Dopiero gdy bank będzie zadowolony z wyniku tych analiz i uzna kredytobiorcę za zdolnego do spłaty zobowiązania, zdecyduje się udzielić mu kredytu.
Kto może wziąć kredyt pod zastaw działki?
O kredyt pod zastaw działki może się starać każda osoba dorosła posiadająca zdolność do czynności prawnych (czyli taka, która nie została np. ubezwłasnowolniona). Żeby mieć szansę taki kredyt uzyskać, konieczna jest też odpowiednio wysoka zdolność kredytowa (ocenia to bank).
Co ważne, jako zabezpieczenia kredytu można użyć tylko działki, której jest się właścicielem lub współwłaścicielem. W tym drugim przypadku niezbędna jest pisemna zgoda wszystkich współwłaścicieli. Dodatkowo część banków może w takiej sytuacji wymagać, żeby wszyscy współwłaściciele zostali stronami umowy kredytowej.
Jaka działka nadaje się pod zastaw?
Rolę wkładu własnego przy kredycie może pełnić dowolna działka posiadająca księgę wieczystą, a więc m.in. budowlana, rolna, siedliskowa itd. Kluczowa jest wartość działki, gdyż to przede wszystkim ona liczy się dla banku. Ważne jest też, żeby status prawny gruntu był uregulowany. Działki obciążone służebnościami czy takie, do których są roszczenia, zwykle nie są akceptowane przez bank. W przypadku działek pod zabudowę dodatkowo ważne jest, żeby teren objęty był miejscowym planem zagospodarowania przestrzennego albo miał wydane warunki zabudowy.
Jak wspomniano, działka musi stanowić własność lub współwłasność kredytobiorcy, przy czym w przypadku współwłasności pisemną zgodę muszą wyrazić wszyscy współwłaściciele.
Jak bank wycenia działkę jako wkład własny?
W przypadku kredytu pod zastaw gruntu wartość działki wyceniana jest albo przez bank, albo przez rzeczoznawcę opłaconego przez kredytobiorcę. Warto spytać o to w konkretnym banku, gdyż praktyki są różne, choć przeważa wycena przez kredytobiorcę. Zawsze jednak profesjonalna wycena nieruchomości gruntowej dokonana przez specjalistę stanowi podstawę do dalszych działań.
Kredyt pod zastaw działki krok po kroku
Procedura starania się o kredyt pod zastaw działki jest dość prosta i najczęściej wygląda następująco:
- Kredytobiorca płaci rzeczoznawcy majątkowemu za sporządzenie operatu szacunkowego, czyli wycenę działki.
- Kredytobiorca składa w banku wniosek o kredyt wraz z wymaganymi załącznikami.
- Jeśli bank pozytywnie oceni zdolność kredytową wnioskodawcy, zawiera z nim umowę kredytową.
- Hipoteka ciążąca na działce zostaje wpisana do jej księgi wieczystej na wniosek banku.
- Kredytobiorca otrzymuje przelew środków.
Oczywiście przed złożeniem wniosku kredytowego warto porównać oferty różnych banków i wybrać tę najkorzystniejszą.
Jakie dokumenty przy kredycie pod zastaw gruntu?
Dokładną listę wymaganych dokumentów ustala dany bank. Najczęściej wymagane dokumenty to:
- wniosek o kredyt,
- określone przez bank dokumenty potrzebne do oceny zdolności kredytowej,
- akt notarialny potwierdzający własność działki,
- operat szacunkowy (wycena),
- wypis z rejestru gruntów,
- numer księgi wieczystej działki.
W przypadku działek budowlanych dodatkowo może być wymagana decyzja o warunkach zabudowy, a w przypadku współwłasności działki – dokumenty potwierdzające, że pozostali współwłaściciele zgadzają się na obciążenie jej hipoteką.
- Czytaj również: Jakie przeglądy są obowiązkowe w domu jednorodzinnym? Jakie są wymagane do ubezpieczenia?
Co w razie problemów ze spłatą kredytu pod zastaw działki?
Jeśli kredytobiorca zacznie zalegać ze spłatą rat, bank szybko na to zareaguje. W pierwszej kolejności kredytobiorca może spodziewać się pism i telefonów z banku wzywających do uregulowania należności. Jeśli umowa na to pozwala, bank naliczy też karne odsetki. W razie przedłużających się problemów bank zwykle proponuje restrukturyzację długu, np. wydłużenie okresu kredytowania. Bank może też podpowiedzieć dodatkowe rozwiązania takie jak wakacje kredytowe czy refinansowanie kredytu.
Jeżeli mimo tych kroków nie uda się wypracować rozwiązania, bank skieruje sprawę do zewnętrznej firmy windykacyjnej lub od razu do sądu. Postępowanie sądowe może zakończyć się sprzedażą działki na licytacji komorniczej. Dawny właściciel traci wówczas swój grunt, a pieniądze uzyskane ze sprzedaży są przeznaczane na spłatę zobowiązania. Dodatkowo konsekwencją zadłużenia może być wpis do rejestru dłużników, który wpływa negatywnie na zdolność kredytową.
- Przejdź do galerii: Nowoczesna wersja domu kostki nagrodzona przez internautów
Autor: Marcin Czechowicz, projekt architekt Anna Wiktor / Awinci Architects
Belki trejażowe nad tarasem powstały pod oświetlenie. W przyszłości mają zostać zadaszone elementem ruchomym, markizą na szynach poziomych, którą będzie można zwijać i rozwijać w razie potrzeby. Umieszczony na stałe ograniczałby dostęp światła do budynku. Dla właścicieli to taki włoski element w ich domu; daje ładny światłocień
