Termomodernizacja budynku - jakie dofinansowanie

Część kredytu zaciągniętego na termomodernizację domu można spłacić z premii otrzymanej od państwa. Niestety, od 19 marca 2009 r. premia jest niższa. Sprawdź, czy warto się ubiegać o dofinansowanie termomodernizacji.

Zobacz galerię 1 zdjęcie

Autor: Rehau

Duże przeszklenia od strony południowej będą pozyskiwać dodatkową energię cieplną dla domu.

Jaka premia termomodernizacyjna?

Termomodernizację domu jednorodzinnego można wykonać za pieniądze z kredytu i otrzymać po zakończeniu inwestycji premię z budżetu państwa (za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego, który zarządza Funduszem Termomodernizacji i Remontów) – 1/5 kwoty kredytu. Wysokość premii nie może jednak przekroczyć 16% całkowitych kosztów inwestycji ani dwukrotności przewidywanych rocznych oszczędności kosztów energii ustalonych w audycie energetycznym. Przykładowo, jeśli koszt inwestycji to 50 tys. zł i kredyt ma pokryć 100% tego wydatku, premia wyniesie 8 tys. zł (pod warunkiem że roczne koszty ogrzewania zmaleją co najmniej o 4 tys. zł), czyli tyle samo, co przy wkładzie własnym w wysokości 10 tys. zł.

Przed zmianą przepisów premia wynosiła 1/4 kwoty kredytu, ale z uwagi na wymagany wkład własny nie mogła być wyższa niż 20% kosztów remontu.

Uwaga! Nowa premia termomodernizacyjna – przyznana na podstawie nowych przepisów – jest zwolniona z podatku dochodowego (art. 21 ust. 1 pkt 133 ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych).

Premia (20% wykorzystanego kredytu) jest przekazywana przez BGK do banku kredytującego, jeżeli termomodernizacja została wykonana:

• zgodnie z projektem budowlanym (aby to potwierdzić, potrzebne będą dwa oświadczenia: inspektora nadzoru budowlanego o zgodności inwestycji z projektem oraz projektanta o zgodności projektu z audytem energetycznym. Warto też zwrócić uwagę na to, że omawiany wymóg powoduje, iż każda termoinwestycja – bez względu na zakres – wymaga sporządzenia projektu budowlanego);
• w terminie określonym w umowie kredytowej.

Premia jest zaliczana przez bank kredytujący na poczet spłaty kredytu wykorzystanego przez inwestora. BGK potrąca jednak dla siebie tytułem wynagrodzenia 0,6% przyznanej premii, a bank kredytujący odejmie to wynagrodzenie już z pierwszej transzy udzielonego kredytu.

Jak otrzymać dofinansowanie do termomodernizacji?

Warunek pierwszy – cel kredytu. Kredyt musi być przeznaczony na ulepszenia domu, w wyniku których zmniejszy się roczne zapotrzebowanie na energię zużywaną na ogrzewanie budynku i podgrzewanie wody użytkowej. Mogą to być takie inwestycje, jak: modernizacja systemu ogrzewania, docieplenie dachu, podłogi i ścian zewnętrznych lub wymiana okien i drzwi zewnętrznych. Muszą one przynieść zmniejszenie rocznego zużycia energii o co najmniej:

• 10% – gdy modernizuje się jedynie system grzewczy;
• 15% – jeśli w budynku zmodernizowano po 1984 r. system ogrzewania, a teraz dokonuje się nowych ulepszeń;
• 25% – w pozostałych wypadkach (kompleksowa termomodernizacja).

Kredytem może być również finansowana zamiana źródeł energii na źródło odnawialne (na przykład wymiana kotła gazowego na pompę ciepła).

Warunek drugi – audyt energetyczny. Do wniosku o kredyt trzeba dołączyć wniosek o premię termomodernizacyjną (formularz otrzymamy w banku, w którym staramy się o kredyt) i audyt energetyczny, czyli opracowanie zawierające ocenę stanu technicznego budynku, określające zakres i parametry techniczne możliwych wariantów termomodernizacji i wskazujące rozwiązanie optymalne, w szczególności ze względu na koszt przedsięwzięcia i uzyskaną oszczędność energii. Jest ono też podstawą sporządzenia projektu budowlanego termomodernizacji. Musi być wykonane zgodnie z przepisami rozporządzenia ministra infrastruktury.

Teoretycznie można je wykonać samemu, ale w praktyce trzeba to zlecić specjaliście – audytorowi z certyfikatem. Koszt audytu domu jednorodzinnego wyniesie od 1000 do 2000 zł w zależności od jego wielkości i stanu. Może zostać zaliczony przez bank jako wkład własny w inwestycję.

Kredyt jak każdy inny

Decyzję o udzieleniu kredytu bank podejmuje zgodnie z własnymi procedurami, oceniając zdolność kredytową wnioskodawcy i ustanawiając wymagane zabezpieczenie spłaty kredytu (hipoteka na nieruchomości, poręczenie, blokada lokaty terminowej, zastaw na wkładach oszczędnościowych, zastaw na majątku, zastaw rejestrowy na pojazdach, przewłaszczenie na zabezpieczenie lub weksel in blanco). Kredyt na termomodernizację (udzielany tylko w złotych) spłaca się jak każdy inny, czyli w pełnych ratach kapitałowo-odsetkowych. Możliwa jest karencja w spłacie kapitału, czyli spłacanie samych odsetek do czasu zakończenia inwestycji.

Do 18 marca 2009 roku spłata kredytu musiała mieć pokrycie w uzyskanych oszczędnościach kosztów energii (miesięczne raty nie mogły być wyższe niż 1/12 kwoty uzyskanych rocznych oszczędności), kwota kredytu nie mogła przekroczyć 80% kosztów przedsięwzięcia, a okres spłaty nie mógł być dłuższy niż dziesięć lat. Nowa ustawa nie reguluje tych kwestii; wszystko więc zależy od oferty banku i sytuacji finansowej kredytobiorcy. Informację, w jakim banku można się ubiegać o kredyt, znajdziemy w Internecie na stronie www.bgk.pl. Nie wszystkie banki, które podpisały lub podpiszą umowę z BGK, udzielają ich osobom fizycznym na termomodernizację domu jednorodzinnego. Niektóre oferują je tylko wspólnotom i spółdzielniom mieszkaniowym.

Uwaga! Premia przysługuje tylko inwestorom korzystającym z kredytu bankowego. Nie mogą się o nią ubiegać ci, którzy termomodernizują dom wyłącznie z własnych środków.

Podstawa prawna:

• ustawa z 21 listopada 2008 r. o wspieraniu termomodernizacji i remontów (DzU nr 223, poz. 1459)
• ustawa z 18 grudnia 1998 r. o wspieraniu przedsięwzięć termomodernizacyjnych (DzU nr 162, poz. 1121 z późn. zm.)