Od stycznia 2015 roku większy wkład własny przy kredytach hipotecznych
Jeżeli w 2015 roku chcesz zrealizować marzenie o własnym mieszkaniu, musisz dysponować większym wkładem własnym. Sprawdź szczegóły.
Autor: Mariusz Bykowski
Od 1 stycznia 2014 r. klienci w bankach, ubiegający się o kredyt hipoteczny muszą dysponować wkładem własnym w wysokości 5%. Od 1 stycznia 2015 r. wkład własny przy zaciąganiu kredytu mieszkaniowego będzie wynosić już 10% wartości nieruchomości.
Warto podkreślić, że do 10% wkładu własnego klienci banków muszą także doliczyć taksę notarialną, podatek od czynności cywilnoprawnych oraz ewentualną prowizję dla banku. W konsekwencji łącznie z wkładem własnym trzeba będzie wyłożyć nawet 15% wartości nieruchomości, aby bank mógł udzielić kredytu hipotecznego.
To nie koniec złych wiadomości dla osób marzących o własnym mieszkaniu lub domu. W wielu bankach już teraz wysokość wkładu własnego wynosi 20%. Jest tak dlatego, że Komisja Nadzoru Finansowego 1,5 roku temu ustaliła minimalne wymogi dotyczące wkładu własnego, które muszą stosować banki. W praktyce oznacza to, że banki mogą same stosować surowsze wymogi, także dotyczące wymaganego wkładu własnego, niż zaleciła im Komisja Nadzoru Finansowego.
W kolejnych latach będzie coraz trudniej o własne mieszkanie lub dom
W kolejnych latach w sposób kroczący wysokość wkładu własnego przy kredycie hipotecznym będzie nadal podwyższana. I tak od 2016 r. wkład własny będzie musiał wynosić 15%, a od 2017 r. – 20%.
Zaciągniecie kredytu na 90% w 2017 r. będzie możliwe tylko pod warunkiem ustanowienia dodatkowego ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.
Zdolność kredytowa jest liczona dla maksymalnie 30-letniego okresu spłaty, czyli o 5 lat dłużej niż obecnie. Okres spłaty może wynosić maksymalnie 35 lat.
Pozostałe wymogi Rekomendacji S
Zgodnie z Rekomendacją S, która obowiązuje banki, mogą one udzielać kredytów hipotecznych jedynie w walucie, w jakiej kredytobiorcy uzyskują dochód. Dotyczy to również klientów o wysokich dochodach.
Kredyty w walucie są oferowane wyłącznie klientom uzyskującym trwałe dochody w danej walucie. Wynika to z konieczności zapewnienia jego regularnej obsługi i terminowej spłaty rat.
Ocena zdolności kredytowej
Przy ocenie zdolności kredytowej klienta liczy się wszystkie koszty utrzymania, zobowiązania kredytowe i zobowiązania inne niż kredytowe, jeśli klient nie może zrezygnować z ich płacenia (chodzi tu np. o zasądzone alimenty, wypłacane renty) oraz ustalony okres kredytowania.
W przypadku kredytobiorców, którzy uzyskują nieregularne lub niestabilne dochody ocena zdolności kredytowej uwzględnia regularną spłatę zobowiązań. Jeżeli jest ona pozytywna, bank może udzielić takim klientom kredytu, pomimo nieregularności lub niestabilności ich dochodów.
Przy ocenie zdolności kredytowej klientów banki biorą pod uwagę:
- wiek, stan cywilny, liczbę osób pozostających na utrzymaniu, wykształcenie, staż pracy, wykonywany zawód, zajmowane stanowisko itp.,
- analizę historii współpracy klienta z bankiem (np. historię operacji na rachunku, terminowość spłat dotychczasowych zobowiązań, korzystanie z innych produktów banku),
- analizę historii kredytowej klienta w oparciu o informacje dostępne w bazach danych oraz, w miarę możliwości, w bazach danych gospodarczych.
Działka budowlana jako wkład własny
Banki na skutek zaleceń Komisja Nadzoru Finansowego nie mogą udzielać kredytów hipotecznych na całą wartość nieruchomości. Mogą jednak uznać za wkład własny wartość nieruchomości gruntowej, na której docelowo będzie się znajdować nieruchomość podlegająca kredytowaniu przez bank.
Wszystkie powyższe wymogi zawiera Rekomendacja S, którą Komisja Nadzoru Finansowego wydała na skutek kryzysu finansowego, jaki dotknął gospodarkę na świecie w ostatnich latach. U jego podstaw leżało przede wszystkim zbytnie złagodzenie wymogów udzielania kredytów hipotecznych i problemy lub niemożność ich późniejszej spłaty przez część kredytobiorców. Zalecenia Rekomendacji S mają na celu wyeliminowanie nadmiernego ryzyka, jakie wiążą się dla banków z udzielaniem kredytów mieszkaniowych.
24.12.2014
