Wakacje kredytowe a nadpłata kredytu. Jakie są skutki nadpłacania kredytu? Co z odsetkami?

2022-09-23 9:15
wakacje kredytowe
Autor: Gettyimages Wakacje kredytowe to korzystne rozwiązanie, jeśli niepobraną ratę przeznaczysz na nadpłatę kredytu. Nadpłaty dokonaj w miesiącu nieobjętym zawieszeniu

Nadpłata kredytu - czy to doby pomysł, jeśli korzystasz z wakacji kredytowych? Tak. Co zrobić z pieniędzmi z wakacji kredytowych? Warto środki z zamrożonych rat przeznaczyć na nadpłatę kredytu. Najkorzystniej, jeśli nadpłacimy ratę nie w okresie obowiązywania wakacji kredytowych. Wyjaśniamy, jak skorzystać z wakacji kredytowych i kiedy nadpłacić kredyt. Pieniądze, które przelejemy do banku w ramach nadpłaty, obniżą kapitał.

Czy warto nadpłacać kredyt podczas wakacji kredytowych? Zarówno Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, jak i Komisja Nadzoru Finansowego zachęcają do tego, aby podczas wakacji kredytowych nadpłacić swoje zobowiązanie. Dzięki temu skrócimy okres kredytowania albo zmniejszymy miesięczną ratę. Sprawdzamy, ile można zaoszczędzić, nadpłacając teraz kredyt.

Wakacje kredytowe 2022 warunki

Od 29 lipca osoby, które aktualnie spłacają kredyt hipoteczny, mogą złożyć w swoim banku wniosek o wakacje kredytowe. Dzięki temu można przez łącznie osiem miesięcy nie płacić raty w tym i przyszłym roku. Podczas wakacji banki nie mogą pobierać od kredytobiorców żadnych opłat, więc zostaje nam nawet kilka tysięcy złotych co miesiąc wolnej gotówki. Co z nią zrobić?

Aby skorzystać z wakacji kredytowych, trzeba spełnić łącznie dwa warunki:

  • zawrzeć umowę kredytu hipotecznego przed 1 lipca 2022 r. oraz
  • zakończyć okres kredytowania co najmniej po upływie 6 miesięcy od tej daty.

Wakacje kredytowe dotyczą zarówno części kapitałowej, jak i odsetkowej kredytu. Terminy na spłatę rat zostaną przedłużone bez żadnych dodatkowych odsetek.

Przypominamy, że z wakacji kredytowych można skorzystać na poniższych zasadach:

  • maksymalnie 2 raty w okresie 1 sierpnia - 30 września 2022 r.;
  • maksymalnie 2 raty w okresie 1 października - 31 grudnia 2022 r.;
  • maksymalnie 4 raty w 2023 roku - po jednej racie w każdym z kwartałów.

Przykład: Rata kredytu wzrosła z 1500 zł do 2400 zł. Przy 8-miesięcznych wakacjach kredytowych (4 × w 2022 r. oraz 4 × w 2023 r.) obciążenie kredytobiorcy w latach 2022-2023 zmniejszy się o 19 200 zł.

Aby wystąpić o wakacje kredytowe, wystarczy złożyć wniosek. Najłatwiej przez bankowość elektroniczną, można też osobiście w banku. W ciągu 21 dni bank może przesłać  potwierdzenie, że otrzymał wniosek oraz informację o wysokości opłat z tytułu umów ubezpieczenia. Wakacje kredytowe zaczną się z chwilą doręczenia kredytodawcy wniosku o zawieszenie wykonania umowy. Oznacza to, że to kredytodawca będzie związany decyzją kredytobiorcy.

Kredytobiorca sam decyduje przez ile miesięcy chce korzystać z wakacji kredytowych. Przy czym może złożyć wniosek jednorazowo - za cały okres, jego część lub składać pojedyncze wnioski na każdy z wybranych miesięcy.

Wakacje kredytowe - nadpłata kredytu hipotecznego

Wakacje kredytowe owszem, ale na nadpłatę kapitału. Najgorszym pomysłem jest wydać zaoszczędzone na racie środki na bieżącą konsumpcję. Czyli warto pieniędzy z zamrożonych rat nie przejść. Rzeczywiście złapiemy trochę oddechu, ale nie zrobimy nic, co w przyszłości mogłoby poprawić naszą sytuację finansową. Pieniądze wydane na ubrania, gadżety czy rozrywkę szybko się rozejdą, a kwota kredytu hipotecznego pozostanie do spłaty taka sama.

Dlatego mimo wszystko warto zacisnąć pasa i środki, które miałyby zostać wydane na ratę kredytu hipotecznego, przeznaczyć na jego nadpłatę. Pamiętajmy, że środki, które przelejemy do banku w ramach nadpłaty, obniżą kapitał. A to oznacza, że zmniejszą się również odsetki, czyli sumarycznie do banku oddamy mniej.

Wakacje kredytowe - czy opłaca się nadpłacić teraz kredyt?

Kredyt hipoteczny opłaca się nadpłacić zawsze, bo im krócej korzystamy z pożyczonych środków, tym mniej będzie nas to kosztowało. Można także nie zmieniać okresu spłaty i zmniejszyć wysokość rat w przyszłości. Oczywiście nie można nadpłacać kredytu za wszelką cenę, czyli na ten cel wydawać wszystkich zaoszczędzonych środków. Zawsze priorytetem powinno być utrzymanie poduszki finansowej, którą możemy sfinansować ważne, ale niespodziewane wydatki.

Podczas wakacji kredytowych i tak daną sumę musielibyśmy przelać do banku, więc jest to tym bardziej dobry moment na nadpłatę kredytu.

Ile można zaoszczędzić nadpłacając kredyt? Kalkulator

Zakładamy, że w zeszłym roku wzięliśmy kredyt na 30 lat z aktualnym oprocentowaniem 8,5% i chcemy teraz nadpłacić 20 tys. zł. Jeśli nie zmienimy wysokości raty, tylko szybciej spłacimy kredyt, to oszczędności będą następujące:

Pozostała kwota kredytu Oszczędności na całym kredycie wynikające z nadpłaty
100 000 zł 105 463,59 zł
200 000 zł 139 551,74 zł
300 000 zł 158 655,91 zł
400 000 zł 168 855,15 zł
500 000 zł 177 246,28 zł
600 000 zł 184 043,64 zł
700 000 zł 185 891,21 zł
800 000 zł 190 385,91 zł
900 000 zł 195 513,75 zł
1 000 000 zł 196 440,27 zł

Źródło: Opracowanie własne na podstawie kalkulatora UOKiK

Nadpłata kredytu: zmniejszenie raty czy skrócenie okresu kredytowania

Warto wiedzieć, że dużo bardziej opłaca się skrócić okres kredytowania niż zmniejszyć ratę. Trzeba jednak wziąć pod uwagę jeszcze koszty, które mogą narzucać banki. Zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym 3 lata po podpisaniu umowy nadpłata musi być w każdym banku bezpłatna. Jednak przed upływem tego okresu mogą zostać naliczone opłaty, więc trzeba to zweryfikować w tabeli opłat i prowizji swojego kredytodawcy.

Kiedy nadpłacać kredyt z wakacji kredytowych?

W jakim dniu najlepiej nadpłacać kredyt? Warto wiedzieć, kiedy jest dobry moment na nadpłatę kredytu. Nie opłaca się nadpłacać kredytu w trakcie obowiązywania zamrożenia rat. Jeśli przykładowo mamy w ramach wakacji kredytowych zamrożone raty na październik, listopad to nadpłacić można kredyt w listopadzie, ale po terminie zapadalności raty. Jeśli termin raty masz ustalony na 10 listopada, to nadpłać kredyt 11 listopada. Otrzymasz od banku nowy harmonogram z niższą ratą do zapłaty w grudniu.

Przeczytaj też: Kto może skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców? Czym się różni od wakacji kredytowych?

Wakacje kredytowe nadpłata kredytu - banki robią problemy, ale UOKiK stoi na staży

Wydawałoby się, że nadpłata kredytu jest naprawdę prosta i w niektórych instytucjach rzeczywiście tak jest. Przykładowo w mBanku albo w Banku Millennium są dostępne kalkulatory, którymi można wyliczyć, ile zaoszczędzi się przy danej nadpłacie własnego kredytu. A dyspozycję można złożyć w bankowości internetowej i zrealizować całą procedurę za pomocą kilku kliknięć i przelewu środków.

Z kolei w Alior Banku nadpłata kredytu jest trochę trudniejsza. Tu w celu nadpłacenia kredytu musimy wybrać się do placówki albo zadzwonić na infolinię. W BNP Paribas i PKO BP chcąc nadpłacić kredyt trzeba przygotować się na konieczność podpisania aneksu do umowy, co wydłuża proces i może wiązać się z dodatkowymi kosztami.

Przeczytaj też: Co musisz wiedzieć o wakacjach kredytowych? Najczęstsze pytania i odpowiedzi Rzecznika Finansowego

Istotne jest, że w każdym banku nadpłata kredytu jest możliwa i jeśli kredytodawca nam to utrudnia albo mówi, że nie ma takiej możliwości, to wtedy warto niezwłocznie skontaktować się z Urzędem Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Małgorzata Cieloch z UOKiK mówi, że obecnie toczy się 16 postępowań wyjaśniających w tej sprawie, które mogą skończyć się postawieniem zarzutów bankom. Warto więc walczyć o swoje prawa, szczególnie, że nadpłata kredytu ze środków z wakacji kredytowych jest wyjątkowo opłacalna.

Przeczytaj też: Wakacje kredytowe a zdolność kredytowa. Banki i BIK zajęły jednoznaczne stanowisko! Jak wakacje kredytowe wpłyną na zdolność kredytową?