Wkład własny do kredytu hipotecznego. Co oprócz gotówki może być wkładem własnym?

Przy zaciągnięciu kredytu hipotecznego istotny jest wkład własny. Obniża on oprocentowanie, a także zmniejsza przyszłą ratę kredytu. Ile wynosi minimalny wkład własny? Co oprócz gotówki może być wkładem własnym w przypadku kredytu na dom?

Jaki jest minimalny wkład własny do kredytu na budowę domu

Reguły udzielania kredytów hipotecznych zmieniły się od 1 stycznia 2014 r. Jeszcze w 2013 r. można było w niektórych bankach wziąć kredyt na budowę domu, nie dysponując żadnymi oszczędnościami (bez wkładu własnego). Od 2014 roku jest to niemożliwe. Trzeba mieć pieniądze na pokrycie przynajmniej 5% kosztu kupna/ budowy domu, a w ciągu najbliższych trzech lat kwota ta wzrośnie do 20%.

Komisja Nadzoru Finansowego zdecydowała, że nie można finansować całości nieruchomości kredytem i że do końca 2014 r. wskaźnik LtV (loan to value, czyli stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia, zazwyczaj kredytowanej nieruchomości) nie może przekraczać 95%. W 2015 r. graniczną wielkością będzie 90%, w 2016 r. – 85 lub 90% przy dodatkowym zabezpieczeniu spłaty, a od 2017 r. – 80 lub 90%.

Co zmienia nowa Rekomendacja S

W nowej Rekomendacji S postanowiono, że banki:

• mogą udzielić kredytu wyłącznie w tej walucie, w której klient uzyskuje dochód;
• mogą udzielać kredytów na maksymalnie 35 lat, przy czym zaleca się okres spłaty nie dłuższy niż 25 lat;
• przy ocenie zdolności kredytowej powinny przyjmować 30-letni okres spłaty;
• mogą, co prawda, udzielając kredytu, dopuścić do sytuacji, w której wskaźnik DtI (debt to income , czyli stosunek raty zadłużenia do miesięcznego dochodu) przekroczy 40% lub 50% (gdy klient zarabia mniej lub więcej niż przeciętne wynagrodzenie w danym regionie), ale powinna być to świadoma akceptacja podwyższonego ryzyka.

Co może być wkładem własnym

Nie muszą to być wyłącznie pieniądze zgromadzone na koncie bankowym. Osoba, która chce wziąć kredyt na budowę, dokończenie budowy, remont lub kupno domu, jako wkład własny może również wskazać:

• wartość rynkową działki, na której będzie budowała dom, jeśli jest już jej właścicielem lub użytkownikiem wieczystym. Wartość ta może być ustalona według kosztu nabycia lub operatu szacunkowego zweryfikowanego przez bank;
• poniesione koszty opracowania projektu budowlanego domu i przyłączy, przygotowania terenu pod budowę oraz wartość wykonanych prac i zakupionych materiałów budowlanych, jeżeli budowa została już rozpoczęta. Wydatki te muszą mieć potwierdzenie w zapłaconych rachunkach/fakturach lub zostać zweryfikowane przez rzeczoznawcę majątkowego (w razie braku dokumentów zapłaty);
• koszt zakupu budynku w stanie surowym lub budynku do remontu;
• wpłaty na poczet kosztu nabycia nieruchomości dokonane na rzecz dewelopera, spółdzielni mieszkaniowej albo innego zbywcy;
• środki pochodzące z likwidacji książeczki mieszkaniowej (premia gwarancyjna);
• dofinansowanie w ramach rządowego programu Mieszkanie dla Młodych;
• przewidywane nadwyżki finansowe wynikające ze stałych dochodów kredytobiorcy, którymi będą pokrywane bieżące koszty budowy;
• wartość nieruchomości deklarowanych do sprzedaży przed zakończeniem budowy (na przykład obecnego mieszkania).