| muratordom.pl » Prawo » Podatki i ubezpieczenia » Czy warto mieć polisy w kilku firmach?

Czy warto mieć polisy w kilku firmach?

Czy mogę wykupić dwie polisy ubezpieczeniowe w dwóch różnych towarzystwach dla jednego domu? Czy w razie szkody (na przykład pożaru) otrzymałbym wówczas dwa pełne odszkodowania z dwóch firm?

Żeby poznać skutki takiego postępowania, musimy rozważyć dwie sytuacje.

 

Sytuacja pierwsza

Budynek został ubezpieczony w dwóch firmach, a łącznie sumy ubezpieczenia z obu firm odpowiadają wartości budynku.
W tej sytuacji każda z firm może potraktować takie ubezpieczenie jako zawarte w niepełnej wartości (niedoubezpieczenie), a ewentualne odszkodowanie wypłacić w takim procencie, w jakim suma ubezpieczenia pozostaje do wartości budynku. Jeżeli na przykład budynek jest wart 200 tys. zł, a suma ubezpieczenia w każdej z firm wyniesie 100 tys. zł, wartość odszkodowania zostanie pomniejszona o połowę niezależnie od tego, czy jest to szkoda częściowa, czy całkowita (wyczerpująca sumę ubezpieczenia). Przy szkodzie wynoszącej na przykład 50 tys. zł, można zatem otrzymać łącznie z obu firm tylko 25 tys. zł odszkodowania.

Sytuacja druga

Budynek został ubezpieczony w każdej z firm na pełną kwotę, czyli suma ubezpieczenia na każdej polisie odpowiada wartości budynku. W tym przypadku trzeba pamiętać o podstawowej zasadzie ubezpieczeń majątkowych, która mówi o tym, że odszkodowanie ma pozwolić jedynie na przywrócenie mienia do stanu sprzed szkody i nie może służyć wzbogaceniu się. W art. 824 § 1 k.c.  postanowiono, że „o ile nie umówiono się inaczej, suma pieniężna wypłacona przez zakład ubezpieczeń z tytułu ubezpieczenia nie może być wyższa od poniesionej szkody”. Z kolei zgodnie z art. 824 § 2 k.c. każdy zakład ubezpieczeń odpowiada do wysokości szkody w takim stosunku, w jakim przyjęta przez niego suma ubezpieczenia pozostaje do łącznych sum ubezpieczenia wynikających z podwójnego lub wielokrotnego ubezpieczenia. Niezależnie zatem od tego, w ilu towarzystwach będą zawarte umowy ubezpieczenia, łączne odszkodowanie maksymalnie osiągnie wartość szkody. Jeśli dom zostanie ubezpieczony na przykład w trzech firmach, w każdej na 200 tys. zł, to każda z tych firm odpowiada w 1/3 wysokości szkody.
Jeżeli szkoda wyniesie 90 tys. zł, to każda wypłaci po 30 tys. zł.

Podsumowanie

Najbardziej korzystne jest ubezpieczenie w jednej firmie na pełną wartość budynku odpowiadającą sumie ubezpieczenia.

Tuznajdziesz
Porównaj
Przeczytaj dodatkowo:
Zmiany w podatku od nieruchomości. Sprawdź, jakie...

Nowe przepisy dotyczące naliczania podatku od nieruchomości będą obowiązywać od stycznia 2016 roku. Na...

Program Mieszkanie dla Młodych zostawia zwrot VAT...

Program Mieszkanie dla Młodych przedłuża system zwrotu VAT za materiały budowlane, ale znacząco go ogranicza....

Montaż piekarnika i zmywarki do zabudowy – nie...

Dostawa i montaż AGD do zabudowy, np. zmywarki, piekarnika jest objęty podstawową, czyli 23-procentową stawką...

Opodatkowanie PIT przy przekształceniu mieszkania...

Część podatników chce sfinansować przekształcenie mieszkania lokatorskiego na własnościowe, w tym na...

Podatek od najmu mieszkania. Rozliczenie na...

Podatek od najmu mieszkania można rozliczyć na zasadach ogólnych. Z jakimi formalnościami się to...

Podatek od wynajmu mieszkania - metoda ryczałtu....

Jeżeli wynajmujesz mieszkanie to masz prawo wyboru najbardziej opłacalnej formy opodatkowania. Jednym ze...