Ubezpieczenie domu w mieście i na wsi 2024 - czy jest obowiązkowe? Dla kogo wersja podstawowa, dla kogo rozszerzona?
Wszyscy wiedzą, że kupno polisy mieszkaniowej to dobrowolna decyzja samych właścicieli, czy użytkowników takiej nieruchomości. A jak jest w przypadku domów? Czy ubezpieczenie jest sprawą indywidualną, a może trzeba domy ubezpieczać obowiązkowo – podobnie jak samochody?
Spis treści
- Ubezpieczenie domu na wsi - kiedy jest obowiązkowe?
- Wersja podstawowa i rozszerzona ubezpieczenia domu na wsi
- Obowiązkowe ubezpieczenie domu w mieście - kiedy jest wymagane?
- Ubezpieczenie domu - obowiązkowe i dobrowolne. Na co zwrócić uwagę?
Patrząc na statystyki ubezpieczeniowe można by dojść do wniosku, że ubezpieczenie domów jest obowiązkowe, bo aż 80% właścicieli legitymuje się w tej chwili polisą. Jednak to nie przepisy prawne, ale przezorność posiadaczy domów – za jednym wyjątkiem – sprawia, iż ubezpieczenie domów w Polsce ma tak powszechny charakter.
Ujmując rzecz ogólnie można stwierdzić, że ubezpieczenia – w tym dotyczące majątku – dzielą się na obowiązkowe i dobrowolne. O tym, że jakaś polisa jest obowiązkowa z kolei przesądzają przepisy prawa, zazwyczaj rangi ustawowej.
Obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) musi mieć każdy kierowca, niezależnie od wieku, zawodu rodzaju samochodu, który posiada. Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej są najpowszechniejsze zresztą w grupie obowiązkowych. W wielu zawodach są obowiązkowe, w innych dobrowolne.
Są też jednak ubezpieczenia OC, które są całkowicie dobrowolne; z tych, którym najbliżej nieruchomości są często występujące jako opcja ubezpieczenia OC w życiu prywatnym. Dają one asekurację np. na wypadek wybicia szyby przez dzieci w czasie zabawy czy szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe.
Za niezastosowanie się do tych wymogów grożą kary finansowe lub inne sankcje, jak np. odebranie prawa do wykonywania zawodu. Co ciekawe, ogółem mamy w Polsce około 160 obowiązkowych ubezpieczeń.
Ubezpieczenie domu na wsi - kiedy jest obowiązkowe?
Praktycznie tylko w przypadku domów na wsi – i to nie wszystkich – możemy mówić o powszechnie obowiązkowym ubezpieczeniu domów. Zgodnie z ustawą z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, jeśli gospodarstwo rolne zajmuje więcej niż 1 ha i jeśli powierzchnia użytkowa budynku to więcej niż 20 m², musimy posiadać OC pojazdu, OC z tytułu posiadania gospodarstwa rolnego oraz ubezpieczenie budynków – w tym ubezpieczenie domu.
Wersja podstawowa i rozszerzona ubezpieczenia domu na wsi
Obowiązkowe ubezpieczenie domu, podobnie jak inne polisy majątkowe, może być w wersji podstawowej i rozszerzonej. Wersja podstawowa obejmuje ochrony murów i stałych elementów na wypadek zdarzeń losowych, typu pożar czy powóz.
Wersja rozszerzona obowiązkowego ubezpieczenia domu obejmuje dodatkowo ruchomości w takim domu (w tym kradzież z włamaniem), może też zawierać opcję OC w życiu prywatnym.
W zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego roczna składka obowiązkowego ubezpieczenia domu waha się od 150 do 200 zł. Wersja rozszerzona może ten wydatek nawet potroić. Obecnie w ofercie znajdziemy takie polisy w wersji rozszerzonej, z którymi wiąże się składka roczna w wysokości od 370 do 620 zł.
Obowiązkowe ubezpieczenie domu w mieście - kiedy jest wymagane?
Podobnie jak w przypadku finansowania budowy własnego mieszkania, w jakimś sensie obowiązkowe ubezpieczenie domu będzie konieczne w sytuacji gdy zaciągniemy kredyt hipoteczny. Zażąda tego finansujący bank, przynajmniej na okres do czasu założenia księgi wieczystej – wtedy bowiem może zabezpieczyć swoje roszczenia poprzez wpis hipoteki.
Niekiedy obowiązkowe będzie ubezpieczenie domu, podobnie jak mieszkania, jeśli jest on przeznaczony pod najem a posiadania takiej polisy od właściciela wymaga umowa najmu.
W przypadku obowiązkowego ubezpieczenia domów w mieście w analizowanych przypadkach składki będą wyższe, ale tylko dlatego, że prawdopodobnie wyższa będzie wyjściowa wartość przedmiotu ubezpieczenia czyli domu – o ile w przypadku podlegającego obowiązkowemu ubezpieczeniu domu w gospodarstwie rolnym przyjmuje się jego średnią wartość wynoszącą 300 tys. zł, o tyle w mieście kwotę tę należy podwoić, a czasami nawet potroić.
W związku z tym odpowiednio wyższe będą składki roczne, zarówno w wariancie podstawowym jak i rozszerzonym.
Warto też jeszcze wspomnieć o obowiązkowym ubezpieczeniu budynków wielorodzinnych, które jest w gestii zarządców takich nieruchomości np. w ramach spółdzielni mieszkaniowych czy wspólnot. Dotyczy ono wypłaty ewentualnego odszkodowania za straty poniesione w częściach wspólnych nieruchomości. Właściciele i użytkownicy konkretnych lokali w takim domu obciążeni są odpowiednią częścią składki w ramach ogólnych rozliczeń opłat ponoszonych na rzecz spółdzielni czy wspólnoty.
Ubezpieczenie domu - obowiązkowe i dobrowolne. Na co zwrócić uwagę?
Przed czym chroni polisa mieszkaniowa, lub przed czym powinna chronić? Polacy obawiają się przede wszystkim niekorzystnych warunków pogodowych. I słusznie! Ubezpieczenie domu od klęsk żywiołowych powinno być niezwykle wysoko na naszej liście. Niszczycielskie burze, silne opady i inne nieprzewidywalne zachowania pogody występujące przeważnie latem to aż 40% wszystkich zgłoszeń w najcieplejszych miesiącach. Dlatego też ubezpieczenie domu od zdarzeń losowych stanowi absolutną podstawę każdej umowy.
Dodatkowo warto pamiętać, że 60% szkód mieszkaniowych związanych jest z zalaniem. Z jednej strony mamy tu kwestię powodzi, ale także pękniętej rury (u nas lub u sąsiada). Dlatego ubezpieczenie domu od zalania powinno znaleźć się w zakresie podpisywanej przez nas umowy. A skoro zalanie, to i pożar. Przede wszystkim dlatego, że pożar potrafi wyrządzić ogromne szkody, a jego pojawienie się jest nieprzewidywalne.
Od czego jeszcze możemy się ubezpieczyć? Ubezpieczenie domu od kradzieży pomoże nam, kiedy po powrocie z wakacji odkryjemy, że pod naszą nieobecność zniknął telewizor, komputer i sprzęt hi-fi. Ubezpieczenie domu od zdarzeń losowych zapewni nam odszkodowanie, gdy samochód wjedzie w ścianę naszego domu albo grad zniszczy okna.
Pamiętajmy jeszcze o jednym: pod względem zakresu ochrony i wyłączeń odpowiedzialności nie ma żadnych różnic pomiędzy ubezpieczeniem obowiązkowym i dobrowolnym. Z perspektywy towarzystwa nie ma znaczenia, czy klient kupuje polisę, ponieważ tak nakazują mu przepisy, czy po prostu chce zabezpieczyć się finansowo – dla danego produktu otrzyma identyczne warunki i zapłaci taką samą składkę.
