Najczęściej suma ubezpieczenia jest określana jako końcowa wartość odtworzeniowa obiektu przewidywana na ostatni dzień obowiązywania umowy ubezpieczenia (ogólna wartość wszystkich prac budowlanych i zużytych materiałów). Musimy zatem oszacować, ile będzie nas kosztować budowa ostatniego dnia ważności ubezpieczenia (zakończenia budowy).
Jeżeli w trakcie budowy wartość ta wzrośnie (na przykład zdecydujemy się na droższe materiały), powinniśmy wystąpić o doubezpieczenie budowy, czyli podniesienie sumy ubezpieczenia, i opłacić dodatkową składkę. Jest to bardzo ważne, ponieważ w OWU często są zawarte postanowienia o zmniejszeniu odpowiedzialności ubezpieczyciela za szkodę, w sytuacji gdy suma ubezpieczenia jest niższa od wartości mienia. Zgodnie z zasadą proporcji kwotę odszkodowania pomniejsza się wówczas procentowo o tyle, o ile zaniżona była suma ubezpieczenia.
Jeśli na przykład wykupiliśmy polisę na 200 tys. zł, choć wartość końcowa budowy wyniesie 300 tys. zł, to w razie szkody oszacowanej na 30 tys. zł dostaniemy tylko 20 tys. zł odszkodowania. Większość zakładów stosuje tę sankcję wtedy, gdy niedoubezpieczenie jest wyższe niż określony w OWU procent (na przykład 15%).
Należy pamiętać, że budowa musi być prowadzona zgodnie z prawem, czyli po uzyskaniu pozwolenia na budowę i zgodnie z jego warunkami oraz z projektem. W przeciwnym razie ubezpieczyciel w przypadku wystąpienia szkody odmówi wypłaty odszkodowania.
Warto zapytać agenta lub sprawdzić w OWU, czy i jakie limity odpowiedzialności określił ubezpieczyciel. Na przykład odszkodowanie za zniszczenie elementów stałych budynku w wyniku zdarzeń losowych może być ograniczone do 40% sumy ubezpieczenia, a za kradzież mienia ruchomego lub elementów stałych do 10% tej sumy. Za szkody poniesione wskutek powodzi zakład może odpowiadać do 50% sumy ubezpieczenia, jeśli wykupisz polisę z podstawowym zakresem, a do 100% - przy polisie z rozszerzonym zakresem.
