Spread walutowy jest to różnica między kursem kupna i sprzedaży danej pary walut. Jego wysokość jest ustalana indywidualnie przez każdy bank i wynosi na ogół kilka procent. Informacje na ten temat są podawane na stronach internetowych banków na bieżąco, a także dostępne w ich oddziałach. Przykładowo gdy kurs sprzedaży euro wynosi 4,1 zł, a kupna – 3,9 zł, to mamy spread walutowy w wysokości 5,1%.
Zobacz także:
Bank wypłaca nam transze kredytu po cenie kupna waluty, natomiast spłata rat odbywać się będzie po cenie sprzedaży. W praktyce oznacza to, że kiedy bierzemy kredyt walutowy, wartość kapitału pozostającego do spłaty i odsetek będzie automatycznie wyższa o wartość spreadu.
W przypadku kredytów walutowych spread stanowi istotny składnik ich kosztu. Im mniejsza jego wartość, tym mniej zapłacimy za kredyt, dlatego warto zwrócić uwagę na tę pozycję w ofercie banku, jeśli decydujemy się na kredyt w euro. Procentowa wartość spreadu jest ustalana przez zarząd danego banku. Wartość ta jest względnie stała, niemniej trzeba liczyć się z tym, że w trakcie trwania długoletniej umowy kredytowej może ulec zmianie.
Załącznikiem do umowy kredytowej będzie harmonogram spłat kredytu, a w nim podana wysokość wszystkich rat kapitałowych i odsetkowych wyrażona w euro. Ten załącznik ma charakter jedynie informacyjny, bowiem kredyty walutowe oferowane na polskim rynku oparte są o zmienną stopę procentową, co oznacza, że wartość kolejnych rat odsetkowych może się zmieniać na przykład co kwartał lub pół roku. Nie ulegnie zmianie jedynie wysokość raty kapitałowej wyrażona w euro.
Ponadto każda rata – zarówno w części kapitałowej, jak i odsetkowej – zostanie przeliczona na złote po kursie z dnia jej spłaty wyznaczonego w harmonogramie. Każdy bank według własnych określonych w umowie kredytowej procedur informuje kredytobiorcę o sposobie obliczania bieżącej raty kapitałowej i raty odsetkowej, a obowiązujący kurs wymiany podawany jest codziennie zarówno w oddziale banku, jak i na jego stronie internetowej.
Pieniądze na spłatę raty są pobierane automatycznie w konkretnym dniu z określonego subkonta na rachunku bankowym, jeśli klient złożył taką dyspozycję w banku. Wówczas musi zadbać o to, aby na tym rachunku w dniu spłaty znalazła się odpowiednia kwota z uwzględnieniem kursu sprzedaży waluty w danym banku z tego właśnie dnia. W praktyce trzeba zatem założyć pewien margines zmiany kursu i najbezpieczniej mieć na rachunku kwotę pozwalającą skorygować ewentualną różnicę.
Przelew można również wykonać samodzielnie,przeliczając ratę po właściwym kursie. Istnieje możliwość przyspieszenia spłaty. Trzeba o takim zamiarze odpowiednio wcześniej zawiadomić bank. Może to wiązać się z dodatkowymi kosztami.
Od 1 lipca 2009 r. na mocy Rekomendacji SII mamy również możliwość samodzielnej spłaty raty kredytu w euro i innych walutach. Wówczas nie musimy kupować danej waluty od banku, a jeśli mamy wolne środki, możemy, korzystając z „dołka”, kupić walutę w większej ilości po korzystnym dla nas kursie z przeznaczeniem na spłatę kolejnych rat kredytu.
Mieszkam w jednopiętrowym budynku mieszkalnym - służbowym i chcę na I piętrze dobudować balkon. Co mi będzie potrzebne, jakie pozwolenia?
