| muratordom.pl » Prawo » Kredyty i pożyczki » Kredyty hipoteczne. Od czego zależy oprocentowanie kredytu?

Kredyty hipoteczne. Od czego zależy oprocentowanie kredytu?

Gdy porównujemy oferty kredytowe różnych banków, w pierwszej kolejności sprawdzamy wysokość oprocentowania kredytu. Zobacz, od czego zależy oprocentowanie kredytu i na co warto zwrócić uwagę przed zaciągnieciem kredytu.

Jak się zmienia oprocentowanie?

Są dwa główne sposoby ustalania oprocentowania kredytu:

  • na podstawie stopy bazowej ustalanej wewnętrznie przez zarząd banku;
  • na podstawie stóp rynkowych (WIBOR, LIBOR lub EURIBOR).

Gdy o oprocentowaniu decyduje bank, może być tak, że stopy rynkowe będą spadać, kredyty tanieć - ale nasz nie. Silna konkurencja na rynku kredytów mieszkaniowych powinna jednak temu zapobiec. Bywa nawet, że gdy stopy rosną, banki nie podrażają swoich kredytów, walcząc w ten sposób o klientów.

Jeśli odsetki są ustalane na bazie stóp rynkowych, banki muszą podnieść oprocentowanie, gdy stopy te rosną, i obniżyć, gdy maleją. Podwyżki czy obniżki oprocentowania kredytów mogą być jednak różne w poszczególnych bankach - zależnie od stosowanych mechanizmów aktualizacji. Niektóre banki ustalają oprocentowanie raz na miesiąc, inne co kwartał, co pół roku, a nawet rok. Niektóre opierają je na aktualnej stawce WIBOR (odpowiednio jedno-, dwu-, sześciomiesięcznej bądź rocznej), inne na średniej z poprzednich miesięcy. Stosowane są też tak zwane wskaźniki zmienności: bank zmienia oprocentowanie kredytów dopiero wtedy, gdy WIBOR zmieni się o określony procent.

Trzeba pamiętać o tym, że oprocentowanie kredytu jest jeszcze powiększane o marżę banku. Zasad ustalania oprocentowania nie da się negocjować, ale marżę tak. Z reguły jest tym niższa, im wyższa kwota kredytu i im wyższy wkład własny. Na niższe oprocentowanie mogą też liczyć stali klienci banku.

Uwaga na promocje

Wiele banków oferuje promocyjne oprocentowanie (na przykład niższe o 3 punkty procentowe), ale tylko w pierwszym roku spłaty. Później wraca ono do standardowej wysokości. Spłata kredytu hipotecznego trwa zazwyczaj od kilkunastu do 20, a nawet 30 lat. Dlatego jednoroczna promocja nie powinna mieć decydującego znaczenia, zwłaszcza gdy wiąże się z wyższą prowizją za udzielenie kredytu.

Co po wejściu w strefę euro

Warto już pomyśleć o tym, że za kilka lat kredyty zaciągnięte w złotych zostaną przewalutowane na euro, a stopę WIBOR zastąpi EURIBOR. Przed podpisaniem umowy kredytowej sprawdźmy, co mówi o wysokości marży, czy bank gwarantuje jej niezmienność w całym okresie spłaty kredytu. Obecnie marża dla kredytów w euro jest bowiem z reguły wyższa niż dla złotowych.

Okazuje się, że dla podobnych kredytów (w tej samej walucie, na taki sam okres spłaty) wysokość płaconych w każdej racie odsetek może się w poszczególnych bankach znacznie różnić. Porównanie jest jednak niełatwe, bo różne są zasady ich ustalania. Zdarza się też, że po jakimś czasie oferta, która w momencie wyboru była tańsza, okazuje się droższa.

Oprocentowanie stałe czy oprocentowanie zmienne?

Jeśli wybierzemy oprocentowanie stałe, mamy klarowną sytuację - z góry znamy wysokość wszystkich rat. Większość osób wybiera jednak oprocentowanie zmienne.

Najlepszy bank to...

Prezentowane przez banki oferty kredytów mogą się nam wydawać dość korzystne. Warto...

zobacz więcej
zamknij
Przeczytaj dodatkowo:
Egzekucja z nieruchomości. Na czym polega i jak...

Egzekucja z nieruchomości jest długotrwałym i dość skomplikowanym sposobem dochodzenia roszczeń. To skuteczne...

Ranking najlepszych kredytów gotówkowych na...

Potrzebujesz gotówki na remont swojego domu lub mieszkania? Przedstawiamy ranking najlepszych...

Ranking kredytów hipotecznych – luty 2016....

Prezentujemy najnowszy ranking kredytów hipotecznych. Całkowity koszt kredytu w kwocie 199 223 zł...

Ranking pożyczek i kredytów gotówkowych – marzec...

Wiosna jest idealnym momentem na zmiany! Zmiany są jednak kosztowne… Nasz marcowy ranking pożyczek i...

Program Mieszkanie dla młodych - koniec z...

15 marca 2016 roku Bank Gospodarstwa Krajowego ogłosił wstrzymanie przyjmowania wniosków w ramach...

Dom od dewelopera. Jak kupić dom na rynku...

Dom od dewelopera to dobre wyjście, jeśli nie masz czasu na szukanie działki, projektu, ekipy budowlanej, ale...