Który kredyt najtańszy?
Na wysokość oprocentowania w większości banków składa się stopa referencyjna dla danej waluty i marża banku.
Wysokość stóp referencyjnych (WIBOR dla złotych, LIBOR i EURIBOR dla innych walut) codziennie się zmienia i zależy od sytuacji rynkowej. Oprocentowanie kredytów też się więc zmienia, ale zależnie od banku - co miesiąc, kwartał albo pół roku.
Wysokość marży zależy od decyzji banku. Kredyty hipoteczne należą do najtańszych, marże są tu znacznie niższe niż w przypadku kredytów konsumpcyjnych. Wyższe stawki z reguły dotyczą kredytów walutowych. Każdy bank podaje wysokość marży w widełkach "od-do". To, jaką zaproponuje swojemu klientowi, zależy od kilku parametrów:
- od kwoty kredytu,
- wysokości wkładu własnego,
- długości okresu kredytowania.
Przy wysokich kwotach kredytu (na przykład 300 tys. zł) czasami jest możliwość negocjowania wysokości marży. Ale znaczenie ma tu również wysokość dochodów kredytobiorcy (im wyższe i pewniejsze dochody, tym mniejsze ryzyko dla banku, więc marża może być niższa). Na obniżkę marży w niektórych bankach mogą liczyć klienci firm deweloperskich i spółdzielni mieszkaniowych współpracujących z bankiem. Warto mieć zagwarantowaną w umowie stałą marżę na cały okres spłaty.
W kilku bankach oprocentowanie jest ustalane nie na podstawie stóp rynkowych, ale decyzją zarządu banku. Nie należy się jednak obawiać, że gdy stopy rynkowe będą spadać, kredyty w tych bankach okażą się droższe. Silna obecnie konkurencja na rynku kredytów mieszkaniowych na to nie pozwala.
O koszcie kredytu decydują również prowizje pobierane za udzielenie kredytu, ewentualne przewalutowanie czy spłatę przed terminem określonym w umowie kredytowej. Dochodzi jeszcze opłata za wycenę nieruchomości wymaganą w wielu bankach przed wydaniem decyzji kredytowej.
Większość banków oferuje obecnie oprocentowanie kredytów na zbliżonym poziomie. Trzeba się więc przyjrzeć również pozostałym warunkom kredytu: prowizjom i innym opłatom, zasadom wyliczania zdolności kredytowej oraz zasadom wypłaty transz kredytu. Zanim pożyczymy pieniądze na budowę domu, musimy się zastanowić, co w naszej sytuacji jest najważniejsze.
